Как взять кредит на кредит? Документы для рефинансирования кредита
Взятые ранее займы нужно погашать (о том, что будет, если не платить за кредит читайте в статье:). Но далеко не всегда можно предвидеть будущее и быть уверенным в том, что получится вернуть деньги вовремя.
Если возникли сложные обстоятельства, то для тог,о чтобы не допустить ухудшения собственной кредитной истории, заемщику необходимо прибегнуть к процедуре рефинансирования ссуды. (Помните, что крайне сложно).
Можно ли рефинансировать кредит в другом банке?
Рефинансирование кредита или другими словами перекредитование выражается в получении нового займа для погашения старого (частичного или полного) на более выгодных условиях. В результате, заемщик облегчает свою ежемесячную финансовую нагрузку. Такая процедура может быть проведена, как в том финансовом учреждении, в котором был выдана ранее ссуда, так и в другом. В первом случае процедура носит название реструктуризации (Узнать больше об этом можете ).
Схема перекредитования заемщиков через другое финансовое учреждение выглядит следующим образом:
Физическое лицо оформляет займ в другом банке, который, в свою очередь, оплачивает тело кредита и проценты в старом, переводя туда сумму долга. А заемщик заключает договор с новым кредитором и становится его должником.
Новый займ может превышать сумму долга в прежнем банке-кредиторе. Разницу заемщик имеет право расходовать по собственному усмотрению и получить наличными или на карту.
Если взятый ранее займ является залоговым, то проводится процедура перерегистрации залога на другой банк. Зачастую, пока залоговое имущество числится в другом финансовом учреждении, к примеру, по ипотеке, новый банк устанавливает по займу увеличенный процент, т.к. кредит в этот промежуток времени является необеспеченным. После окончания процедуры перерегистрации, процентная ставка снижается. (Все о рефинансировании под залог недвижимости )
Важно! Рефинансирование является целевым кредитом и в случае обнаружения нецелевого использования средств, проводившее процедуру рефенансирования финансовое учреждение имеет право не только потребовать свои деньги назад, но и наложить на заемщика финансовое взыскание (пеню или штраф).
Данное правило относится и к тем банкам, которые подтверждают рефинансирование в .
Какой кредит рефинансировать нельзя?
Различные финансовые организации предлагают рефенансирование займов, полученных в других банках. К примеру, ВТБ 24 и берутся за погашение долговых обязательств заемщиков по ипотечным займам, производит перекредитование по автокредитам, а Юпиаструб Банк предлагает рефинансирование по беззалоговым долгам и картам посредством оформления нового пластика.
Но далеко не всякий взятый ранее кредит может быть перекридотован в другом банке. Препятствием становятся требования к займу и заемщику, которые были предъявлены при оформлении займа в старом банке и предусмотренный программой рефинансирования в новом. К примеру, если подписанный ранее договор не предполагает досрочного погашения долга, то перекредитование будет невозможным.
Основные причины для отказа в рефинансировании — наличие просрочек и плохая кредитная история заемщика.
Документы для рефенансирования потребительского кредита
Большинство финансовых учреждений требуют от физических лиц пакет документов, в котором присутствуют:
- Паспорт гражданина РФ, в котором есть обязательная отметка о регистрации. Если регистрация временная, то заемщик будет обязан предъявить справку об ее подтверждении;
- Идентификационный код;
- Справка о доходах за 6 месяцев или аналогичный по содержанию документ, подтверждающий платежеспособность потенциального клиента;
- Справка о качестве обслуживания и размере долга (не должно быть просрочек у старого кредитора);
- Договор займа, а также залога и поручительства (при наличии). В случае наличия залогового имущества, производится его новая оценка;
- Трудовая книжка;
- Документы о наличии детей и брака.
Для рефинансирования кредита, юридическое лицо должно будет предоставить пакет документов следующего содержания:
- Все учредительные документы компании;
- Справку о движении средств по текущему счету;
- Договора обеспечения и кредитные обязательства;
- Справку о качестве обслуживания и размере задолженности.
При прохождении процедуры рефинансирования кредитов с привлечением микрофинансовых организаций , пакет предоставляемых документов существенно сокращается. В большинстве случаев, такое финансовое учреждение требует лишь паспорт гражданина РФ и его код, оставляя за собой право потребовать справку о доходах (отображаемый в справке срок различается в зависимости от требований компании).
Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут
Решили оформить рефинансирование и сделать кредит более выгодным? Данный материал мы подготовили специально для вас. Рекомендуем внимательно ознакомиться с представленной информацией.
Помните, что каждый банк устанавливает свои требования, но в целом они схожи. Давайте разберемся, какие документы нужны для рефинансирования.
Стандартный пакет документов:
В банк нужно представить документы, удостоверяющие вашу личность и платежеспособность. Список их вполне стандартен:
- Заявка на кредит с заполнением данных по форме кредитной организации;
- Паспорт гражданина РФ;
- Документ, подтверждающий наличие дохода (справка НДФЛ-2, налоговая декларация и прочее);
- Желательно приложить копию трудовой книжки или трудового договора.
Поскольку в графе «цель» анкеты-заявления на кредит заемщик указывает «для рефинансирования», то нужно освидетельствовать и займ, который вы намерены частично или полностью погасить.
Эти материалы будут полезными:
Так же здесь стоит оговорить ситуацию с временной регистрацией заемщика. В этом случае кредит на рефинансирование существующих займов может быть предоставлен заемщику только на срок действия регистрации.
Дополнительные необходимые документы
Заемщик должен поставить потенциального кредитора в известность, какие кредиты он намерен полностью и частично закрыть и их состояние на текущий момент времени. Для этого нужно представить банку следующие документы:
- копия кредитного договора с графиком платежей или справка из банка, где подробно указываются основные параметры кредита (справка должна быть составлена сотрудником банка, заверена подписью и печатью);
- справка из банка с указанием точной суммы долга по кредиту с указанием ссудной задолженности и объема начисленных процентов на дату выдачи документа;
- справка с указанием реквизитов счета, открытого для погашения кредита;
- если кредит предусматривает залог, то в пакет документов должна быть вложена копия закладной.
Почитайте также:
Некоторые банки, такие как «Сбербанк» позволяют объединять в один до 5 кредитов. То есть, вы должны представить вышеперечисленные документы по каждому из имеющихся у вас займов.
Рефинансирование на сумму, превышающую задолженность по кредитам
Если вы хотите не только объединить существующие кредиты в единый займ или снизить ежемесячную кредитную нагрузку, но и получить дополнительные денежные средства, вам стоит позаботиться о предоставлении залога и/или наличии поручителей. Они также подлежат освидетельствованию:
- залог сопровождается документами на собственность;
- поручители должны предоставить паспорта и документы, подтверждающие у них дохода и его объем.
Особенности рефинансирования
У каждой из кредитных организаций существуют свои требования к кредитам, которые потенциальный заемщик хочет рефинансировать. Например, «Сбербанк» берется перекредитовать займы, которые работают не менее полугода, а срок их действия прекращается не раньше трех месяцев.
Вы должны понимать, что просрочек по кредитам у вас быть не должно. Также заемщик, рассчитывающий на рефинансирование не должен надеяться на то, что денежные средства он получит на руки. Все расчеты будут проведены сотрудниками банка, а вам останется лишь ежемесячно и в полном объеме вносить платежи.
Статья рассказывает, какие нужны документы для рефинансирования ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.
Рефинансирования ипотеки в ВТБ 24 или любом другом финучреждении означает выдачу новой ссуды для погашения старого кредита.
Особенно выгодно сделать перекредитование, когда изменяется процентная ставка.
Пример, Григорьева взяла кредит под 12% годовых. Через год процентная ставка упала и составила 9%. В этом случае имеет смысл сделать перекредитование, чтобы погашать ссуду уже на более выгодных условиях.
Есть и другие причины для кредитной перезагрузки:
- изменить срок погашения займа;
- поменять валюту платежа (особенно актуально для валютных ипотечников);
- изменить размер займа.
Кредитная организация может поменять предмет залога.
Пример. Супруги Станововы купили квартиру своему сыну. Залогом по договору является их дом. Теперь они решили улучшить свои жилищные условия и продать дом. Для этого придется поменять предмет залога. Обременение будет снято с дома, тогда с ним можно будет проводить сделки.
Вопрос о рефинансирование ипотеки можно решить в своем финучреждении или выбрать другой банк.
Перекредитование ипотеки
Больше всего заемщики нуждаются в том, чтобы рефинансировать ипотечную задолженность. В безвыходном положении оказались валютные ипотечники. Курс доллара резко вырос, потому выплачивать кредит становится все сложнее. Суды не торопятся вставать на сторону ипотечников. Предлагают самостоятельно договариваться с банком.
Для рефинансирования ипотеки в Сбербанке нужно сначала договориться с руководством компании и собрать документы.
Сделать кредитную перезагрузку предлагает множество компаний. Среди них Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-банк и многие другие. Для одобрения сделки заемщику необходимо застраховать свою жизнь и сам объект.
Есть ли выгода от сделки
Необходимо заранее уточнить в рефинансирующем учреждении, сколько будет стоить оформление документации.
6 статей расходов:
- оценка имущества;
- платеж за снятие обременения;
- оплата за повторную регистрацию права;
- оплата страховки;
- банковская комиссия за выдачу займа;
- комиссии за безналичный перевод.
Когда могут отказать в переоформлении
Вопрос о том, какие нужны документы для официального рефинансирования ипотеки, решать не придется, если фиунчреждение запретило проведение таких операций.
Некоторые банки запрещают погашать заем досрочно. Правда, такие решения можно оспорить через суд. Поэтому большинство банков дают добро на досрочное выполнение обязательств.
Иногда переоформление не допускается по вине самого клиента. Например, долги по кредиту или неснятая задолженность препятствуют кредитной перезагрузке.
Если у заемщика снизился доход, или он потерял работу, банк также может отказаться выдавать ссуду. В этом случае появляются сомнения в платежеспособности заемщика.
Предмет залога может также не устроить банк. Отличаются требования к степени изношенности объекта. Один банк может одобрить приобретение квартиры в доме 1975 года постройки, а для другого банка такой объект может оказаться слишком старым.
Важно! Нужно быть готовым предоставить дополнительное обеспечение. На время, пока снимается обременение, необходимо обеспечить новый кредит. Если у заемщика ничего нет за душой, то сделать это будет достаточно проблематично.
В любом случае нужно получить актуальную информацию у банковских служащих.
Сбербанк является надежной финансовой организацией, поэтому многие граждане хотят там сделать перекредитование.
7 преимуществ, которые дает рефинансирование:
- Возможность собрать в одном займе несколько кредитов, оформленных в различных финучреждениях.
- Упростить погашение задолженности. Будет единая дата проведения платежа, выставляется один счет.
- Отсутствие необходимости собирать в других компаниях справки об остатке долга.
- Не требуется согласие первичного заимодателя на получение следующего кредита.
- Получение выгоды. Сумма взносов уменьшится, значит, и платить придется меньше.
- Возможность получить дополнительные денежные средства на личные расходы.
- Низкая ставка по кредиту.
Условия могут отличаться в различных компаниях, потому желательно заранее собрать нужную информацию.
Подводные камни рефинансирования
Кредитная перезагрузка имеет положительные и отрицательные стороны.
5 минусов сделки:
- Заемщика будут снова проверять. Ведь компания должна убедиться. Что он, действительно, сможет выполнить принятые на себя обязательства.
- Снова придется решать вопрос, какие документы нужны для переоформления.
- Объект может не подойти. При автокредитовании эта ситуация особенно актуальна. Требования к транспортным средствам могут сильно отличаться.
- Придется нести дополнительные затраты. У многих заемщиков каждая копеечка на счету, потому дополнительные траты являются крайне нежелательными.
- Вероятность получения отказа. Такой возможности нельзя исключать. В случае отказа комиссии за рассмотрение заявки будет уже не вернуть.
В некоторых ситуациях рассуждать о минусах и плюсах уже не приходится. Когда кредиторы уже буквально стучатся в дверь, а платить нечем, приходится искать выход из ситуации.
Как провести сделку
Нужно действовать последовательно, чтобы рефинансироваться в ВТБ-24, Сбербанке или другой компании.
Порядок действий:
- Подать заявку.
- Дождаться ответа.
- Собрать документы на квартиру.
- Дождаться одобрения и уточнить дату сделки.
- Подписать договор об ипотеке и зарегистрировать его.
- Получить денежные средства.
- Погасить первоначальный кредит.
- Получить подтверждающие справки.
Важно представить документы о погашении задолженности не позднее сорока пяти дней от даты платежа.
После того, как первичный кредит будет погашен, финучреждение сможет уменьшить процентную ставку по кредиту.
Заемщикам следует учитывать, что получить имущественный вычет по ст. 220 Налогового кодекса они не смогут.
Требования к заемщику
Каждая компания устанавливает свои требования к заемщикам.
3 общих услвоия:
- возраст от 18 до 55 лет;
- наличие регистрации в регионе, где находится банковское подразделение;
- постоянная работа на протяжении шести месяцев.
Если в первичном договоре фигурирует созаемщик, то на него также возлагаются обязанности при перекредитовании.
Сбербанк устанавливает льготные условия своим зарплатным клиентам.
Необходимые документы
Есть документы, которые заемщик обязан предоставить:
- Заполненный бланк заявления.
- Паспорт.
- Свидетельство о временной регистрации, если гражданин временно зарегистрирован.
- Справка о доходах.
- Копия трудовой книжки.
- Реквизиты первоначального кредитного соглашения:
- дата подписания и порядковый номер;
- сумма ежемесячного платежа;
- валюта кредита;
- реквизиты для оплаты первоначального кредитора.
- Схема платежей.
В связи с продолжающимся финансовым кризисом многие заемщики частично или полностью лишились источника дохода и оказались не в состоянии погашать взятые в банках кредиты. Выходом из положения может стать рефинансирование, то есть погашение ранее взятого кредита путем получения нового займа. Для этого нужно собирать пакет справок, и мы рассмотрим в этой статье, какие документы нужны для рефинансирования.
Чтобы банк рассмотрел ваше заявление на рефинансирование кредита, вам нужно собрать следующие необходимые документы:
- кредитный договор с банком;
- выписка из банка об остатке задолженности;
- график платежей;
- документы, подтверждающие личность;
- документы, подтверждающие доходы.
Как действовать?
При рефинансировании банк применяет более низкие процентные ставки, однако вас могут ожидать дополнительные расходы в виде комиссии банка:
- за работу с вашей заявкой;
- за выдачу нового кредита;
- за работу с залогом.
Перечисленные расходы могут превысить выгоду от сниженной процентной ставки.
Если вы все же решились воспользоваться услугой рефинансирования, вам нужно запросить в банке, где у вас действующий кредит, выписку по счету об остатке задолженности и график платежей.
Для большинства банков важным фактором при одобрении кредита являются сведения о том, что заемщик в течение последних полугода регулярно и в срок оплачивал взятый заем.
Ваш банк может выдать нужную справку об отсутствии у вас просрочек и прочих нарушений кредитного договора. В случае, если объектом кредита является имущество и оно передано банку в залог, вам будет нужна копия закладной.
Для рефинансирования кредита в отношении представляемых документов действуют те же требования, как и при получении обычного потребительского кредита, вы представляете в банк паспорт, копию трудовой книжки, справку о размере дохода и пишете заявление на рефинансирование.
Рефинансирование является, по сути, получением нового кредита и банк придирчиво проводит проверку всех указанных вами сведений и представленных документов. Вопрос банка о том, какие у вас проблемы, не должен удивлять.
Полезное видео: Рефинансирование в другом банке:
Причина такой строгости заключается в том, что к услуге рефинансирования прибегают при появившихся материальных проблемах. Если ваши трудности вызваны уважительными причинами и носят временный характер, то оснований для беспокойства нет, и вы с высокой вероятностью получите новый заем.
Приведем основные причины для обращения заемщиком в свой или сторонний банк с просьбой о перекредитовании:
- Уменьшение процентной ставки – самая распространенная причина. В период кризиса или при срочной необходимости в денежных средствах заемщики ограничены в возможности выбора выгодных для себя условий кредитования. Рефинансирование дает возможность без спешки подобрать наиболее подходящую кредитную программу под низкий процент.
- Изменение срока кредитования – также одна из наиболее часто встречающихся причин. Увеличение срока кредитования дает возможность уменьшить сумму регулярного платежа. Это можно быть необходимо для сохранения хорошей кредитной истории в случае материальных трудностей. Срок может быть увеличен максимум на 10 лет.
- Объединение кредитов. Оформление нескольких кредитов создает сложности в отслеживании сумм и дат оплаты ежемесячных платежей. Если кредиты получены в разных банках, то ситуация еще более усложняется необходимостью регулярного посещения нескольких точек внесения оплаты. Перекредитование может стать простым и доступным вариантом упрощения расчетов.
- Изменение валюты может понадобиться в условиях нестабильного курса валюты, в котором получен кредит. В случае повышения курса валюты кредита растет и сумма долга в пересчете к другим валютам. Наиболее выгодный и удобный вариант – когда валюта кредита совпадает с валютой дохода.
- Получение дополнительных средств . Согласно условиям программ рефинансирования сумма кредита по новому кредитному договору может превышать остаток долга по действующим договорам. Оставшаяся сумма может быть направлена на любые цели.
- Смена банка . Иногда банк-кредитор не обеспечивает желаемое клиентом качество обслуживания и уровень профессионализма работников или не устраивает заемщика по каким-то другим причинам. Данное обстоятельство также может быть причиной, побудившей к получению нового кредита в другом банке.
Виды перекредитования
Для клиентов с хорошей кредитной историей
Больше всего шансов на улучшение условий кредитования имеют заемщики с положительной кредитной историей.
Таким заемщикам проще всего для начала обратиться в банк, выдавший им кредит, с заявлением о рассмотрении возможности снижения процентной ставки. Заявление пишется в свободной форме, главное – отразить основные параметры договора и желаемые изменения условий.
Очень вероятно, что банк пойдет навстречу и внесет изменения в действующий кредитный договор либо предложит перекредитоваться. Если платежи оплачивались своевременно в течение хотя бы 6 месяцев, банк учтет этот факт без справок о наличии положительной кредитной истории.
При обращении для рефинансирования кредитных карт и потребительских кредитов в другой банк, хорошую кредитную историю придется подтверждать.
Это возможно несколькими способами:
- предоставить в банк заверенные уполномоченным лицом выписки со счетов основного долга и процентов с самого начала действия кредитного договора;
- предоставить копию кредитного договора с графиком платежей и документы, подтверждающие внесение оплаты;
- получить в банке, где был открыт кредит, справку о качестве кредитной истории.
Проблемные кредиты
При наличии просроченной задолженности очень вероятно, что рефинансировать такой кредит согласится только текущий банк-кредитор.
Существует несколько вариантов реструктуризации проблемной задолженности.
- Банк предоставляет заемщику возможность погашения полной задолженности по имеющемуся кредиту за счет предоставления нового кредита.
- Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
- Банк предоставляет на несколько месяцев отсрочку оплаты основного долга, выплачиваются только проценты.
По программе банка
Банки предлагают специальные программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков.
В случае перекредитования в том же банке потребуется минимальный пакет документов – заявление с просьбой о реструктуризации ссудной задолженности и, возможно, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.
При обращении для рефинансирования в другой банк, придется предоставлять стандартный пакет документов как для получения нового кредита. Кроме того, понадобятся справки с информацией о рефинансируемом кредите и с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного работника банка.
Если сумма запрашиваемого кредита не превышает остаток долга по рефинансируемым кредитным договорам, чаще всего он выдается без подтверждения дохода. Справка о финансовом состоянии заемщика требуется, только если выдается дополнительная сумма. В этом случае банк также может запросить обеспечение кредита – поручительство или залог.
Без специальных программ
Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт возможно и без специальных программ, если доход позволяет получить еще один кредит. Это избавит от необходимости собирать дополнительные справки, однако может повлечь необходимость предоставления обеспечения по кредиту.
В анкете в качестве цели получения кредита можно не указывать погашение действующей кредитной задолженности, а написать любую другую – ремонт, покупку мебели или туристическую поездку.
Некоторые банки, например, Ситибанк или Уралсиб, не имеют специальных программ рефинансирования, но охотно выдают кредиты на погашение кредитной задолженности по действующим программам потребительского кредитования. Получив второй кредит на более выгодных условиях, вам остается только погасить задолженность по предыдущему.
Всегда ли это выгодно?
Прежде чем решиться на перекредитование, надо собрать информацию, узнать, в каких банках есть рефинансирование, проанализировать все предложения, просчитать все возможные выгоды и убытки.
При принятии решения о перекредитовании стоит обратить внимание на следующие моменты:
- при увеличении срока кредитования повышается и общая сумма переплаты;
- по графику с равными аннуитетными платежами вначале уплачиваются проценты. Если действующий кредит уже почти выплачен, менять срок невыгодно;
- при переоформлении залога могут возникнуть трудности. Банк может отказаться выдавать деньги без обременения на залог, а залог не может быть высвобожден до полного погашения кредита. Кроме того, при оформлении кредита под залог недвижимости могут появиться дополнительные расходы на повторную оценку рыночной стоимости, страхование, государственную регистрацию;
- банк может установить повышающуюся процентную ставку или дополнительные комиссии.
Учитывая большое разнообразие предлагаемых программ рефинансирования, неосведомленному человеку легко запутаться. В этом случае можно обратиться к профессионалам – кредитным брокерам или финансовым консультантам, которые окажут помощь в рефинансировании кредитной задолженности наиболее выгодным способом.
Список банков
Рассмотрим несколько вариантов программ перекредитования, предлагаемых банками.
Наименование банка | Процентная ставка,% годовых | Срок, мес | Сумма, руб | Обеспечение | Дополнительно |
---|---|---|---|---|---|
Сбербанк | 17–21,5 | 6–60 | 15 000–1 000 000 | Не требуется | |
ВТБ 24 | от 17,5 | до 60 | 100 000–1 000 000 | Не требуется | |
Банк Москвы | 16,6–22,5 | 3–60 | 50 000–3 000 000 | Не требуется | Кредитная карта в подарок |
Росбанк | 16,50–19,50 | 6–60 | 20 000–1 500 000 | Поручительство | |
Связь-банк | 12,9–26,9 | 3–60 | 150 000–1 000 000 | Не требуется | |
Тинькофф Кредитные Системы | 24,9–45,9% | 36 | до 300 000 | Не требуется | Деньги перечисляются на карту, льготный период 90 дней |
Траст | 24,9–35,9 | 6–60 | 50 000–300 000 | Не требуется | |
Росевробанк | 16–18 | до 60 месяцев | до 1 500 000 | Возможно предоставление обеспечения |
Рефинансирование потребительских кредитов – эффективный способ улучшения получения выгодных и комфортных условий кредитования. Однако необходимо внимательно сравнить все параметры по действующему и предлагаемому кредитам, убедиться в наличии выгоды, и только после этого принимать окончательное решение о перекредитовании.
- Работника хотят перевести в другое структурное подразделение в этой же местности без изменения трудовой функции, должности и размера оплаты труда
- На каких основаниях предоставляется студенту академический отпуск
- Денежная единица беларуси
- Выписка онлайн бпс-сбербанк Бпс сбербанк яндекс нашлось 38 тыс результатов