Где открыть накопительный счет. Что выгоднее: банковский депозит или накопительный счет? Вклад: понятие и суть
28 Май
Деньги – не только инструмент для осуществления расчетов. Их стоит не только сохранять, но желательно и . Одним из эффективных способов увеличить сумму сбережений являются вклады. Открыть их предлагает множество банковских организаций, конечно, на разных условиях. Как выбрать выгодные для себя вклады, обсудим сегодня.
Вклад: понятие и суть
Вклад – некая сумма средств, которую вы передаете банковской организации, чтобы получить доход в виде процентов. Вкладчиком стать просто: следует заключить договор на размещение денег в рублях или другой валюте на банковском счету.
Разместить вклад для физических лиц имеет право любой гражданин, независимо от его социального статуса и материального положения.
ТОП-20 банков, в которых можно открыть вклад
Анализировать условия открытия депозитов мы будем по нескольким критериям.
Также сразу отметим важную информацию: все данные, касающиеся процентных ставок и условий открытия получены с официальных сайтов банковских организаций. Она может меняться, дополняться, это прерогатива банков.
Тинькофф банк
- Минимальный взнос – 50 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 3 месяца;
- Максимальный срок размещения – 24 месяца;
- Минимальная % ставка – 5,5%
- Максимальная % ставка – 8,8%;
- Начисление % – на вклад либо по желанию клиента на карточку;
- Пополнение – независимо от времени, через интернет;
- Снятие частями – независимо от времени, как вам будет удобно.
Резюме: удобство открытия, возможность в любое время снимать и пополнять счет, вполне подъемная сумма взноса. Банк участвует в системе страхования вкладов, о которой мы упоминали сегодня. Из приятных бонусов можно отметить, что каждый, открывший вклад, становится обладателем дебетовой карты банка. Также есть возможность открыть вклад в разных валютах.
- Минимальный взнос – 1 рубль (зависит от типа открываемого вклада);
- Минимальный срок размещения – 30 дней (вклад «Сохраняй»);
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 3%;
- Максимальная % ставка – 7%;
- Начисление % – происходит в зависимости от типа вклада;
- Пополнение – возможно;
- Снятие частями – допускается.
Резюме: банк, безусловно, надежный, стабильный, поддерживается государством. Участвует в системе страхования вкладов, открыть вклад можно не посещая офис лично. Одновременно с этим отметим, что процентные ставки оставляют желать лучшего.
ВТБ-24
- Минимальный взнос – 200 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 90 дней;
- Максимальный срок размещения – 60 месяцев;
- Минимальная % ставка – 4,10%;
- Максимальная % ставка – 7,4%;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – возможно;
- Снятие частями – возможно (вклад «Комфортный»).
Резюме: сумма первого взноса крупная, внести ее под силу не каждому. Количество доступных вкладов небольшое, но это вряд ли можно причислить к отрицательным сторонам. В то же время есть возможность досрочно снимать средства, а также пополнять вклад.
- Минимальный взнос – 10 рублей (вклад «До востребования»);
- Минимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
- Максимальный срок размещения – зависит от типа вклада;
- Минимальная % ставка – 0,01%
- Максимальная % ставка – 8,75 % (вклад » Инвестиционный»);
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да, по вкладам «Управляемый», «Накопительный», «Пенсионный доход»
- Снятие частями – да, по вкладам «До востребования» и «Управляемый».
Резюме: сумма первоначального взноса доступна для всех, нет ограничений по срокам вклада.
- Минимальный взнос – 1000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 3 месяца;
- Максимальный срок размещения – 2 года;
- Минимальная % ставка – 7,25%
- Максимальная % ставка – 9,0%
- Начисление % – по вашему выбору (каждый месяц либо капитализация);
- Пополнение – возможно;
- Снятие частями – не по всем видам вкладов.
Резюме: не все вклады доступны для пополнения, наличные для снятия нужно заказать за несколько дней. Положительные стороны: можно осуществлять управление своим вкладом, не посещая офис.
- Минимальный взнос – 100 рублей (по вкладу «Пенсионный»);
- Минимальный срок размещения – 90 дней;
- Максимальный срок размещения –1095 дней;
- Минимальная % ставка – 0,01% (по вкладу «До востребования»)
- Максимальная % ставка – 7,8% (по вкладу «Отпускной»);
- Начисление % – в конце срока;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – только по вкладу «Динамичный».
Резюме: банк-участник системы страхования вкладов, есть возможность персонального консультирования.
- Минимальный взнос – 10 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 3 месяца;
- 2 года;
- Минимальная % ставка – 6,5%;
- Максимальная % ставка – 7,35%;
- Начисление % – ежедневное, ежемесячное;
- Пополнение – да, возможно;
- Снятие частями – да, возможно.
Резюме: действует увеличение ставки при открытии онлайн, банк входит в систему страхования вкладов, сравнительно небольшой минимальный взнос.
Банк Открытие
- Минимальный взнос – 50 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 3 месяца;
- Максимальный срок размещения – 2 года;
- Минимальная % ставка – зависит от вида вклада;
- Максимальная % ставка – 8%;
- Начисление % – 1 раз в месяц (доступна капитализация);
- Пополнение – возможно;
- Снятие частями – возможно, по вкладу «Свободное управление».
Резюме: присутствует возможность пополнять сумму вклада, доступно открытие в режиме онлайн.
Альфа Банк
- Минимальный взнос – 10 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 3 месяца;
- Максимальный срок размещения – более 3-х лет;
- Минимальная % ставка – 4,5%;
- Максимальная % ставка – 7,2% по вкладу «Победа +»;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: есть возможность получения серьезного дохода, но для этого нужно внести крупную сумму минимального взноса, до 3-х миллионов рублей.
- Минимальный взнос – 30 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 1 месяц;
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 5%;
- Максимальная % ставка – 8,5%;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да, по вкладу «Всегда под рукой»;
- Снятие частями – возможно.
Резюме: имеется возможность осуществлять минимальный взнос несколькими платежами, есть возможность ежемесячного пополнения.
- Минимальный взнос — 10 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 1 месяц;
- Максимальный срок размещения – 24 месяца;
- Минимальная % ставка – 6,0%;
- Максимальная % ставка – 9%;
- Начисление % – по окончании договора;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: за открытие вклада через интернет плюсуется 0,25%. Есть возможность снимать деньги и не терять проценты.
УБРиР
- Минимальный взнос – 1000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
- Максимальный срок размещения – 4 года;
- Минимальная % ставка – 5% (по вкладам в золоте и серебре);
- Максимальная % ставка – 9%;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – доступно.
Резюме: небольшая сумма первого взноса, выбор вкладов широк.
- Минимальный взнос – 1000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 90 дней;
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 7,4%;
- Максимальная % ставка – 8,3%;
- Начисление % – 1 раз в месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: банк повышает ставку по вкладам для лиц, которые открыли его через интернет и банкоматы (+0,3%). Также процент будет выше, если вы зарплатный клиент либо пенсионер.
- Минимальный взнос – 10 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 366 дней;
- Максимальный срок размещения – 366 дней;
- Минимальная % ставка – 6,3%;
- Максимальная % ставка – 8,10%;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: мы видим, что минимальный взнос небольшой, есть возможность снимать и пополнять вклады, также % можно получать каждый месяц.
- Минимальный взнос – 1000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 7,0%;
- Максимальная % ставка – 8,22% (если вносите 3 млн. рублей);
- Начисление % – 1 раз в месяц либо в конце срока;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – нет.
Резюме: доступно открытие в рублях и в валюте, нельзя частично снимать деньги, но одновременно с этим можно пополнять всю линейку.
- Минимальный взнос – 5000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 6 месяцев;
- Максимальный срок размещения – 1 год;
- Минимальная % ставка – 7,5%;
- Максимальная % ставка – 8,25 % («Капитальный»);
- Начисление % – каждый месяц, каждый квартал;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: на сайте банка размещена информация о том, что вклады принимаются только в рублях, кроме этого, можно получить повышенный %, если открывать вклад через интернет. Допустимо закрыть вклад досрочно и не потерять начисленные %.
- Минимальный взнос – 5000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 1 месяц;
- Максимальный срок размещения – 24 месяца;
- Минимальная % ставка – 6,5%;
- Максимальная % ставка – 8,6%;
- Начисление % – каждодневное (если открыт вклад «До востребования»);
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: можно пополнять открытые вклады и снимать часть средств.
Банк Югра
- Минимальный взнос – 100 рублей;
- Минимальный срок размещения – 61 день (по вкладу «Особый клиент»)
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 6%;
- Максимальная % ставка – 10%;
- Начисление % – 1 раз в месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: вклады можно пополнять и снимать деньги частями, изначально можно внести небольшую сумму.
Банк Уралсиб
- Минимальный взнос – 1000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 90 дней;
- Максимальный срок размещения – 36 месяцев;
- Минимальная % ставка – 6,1%;
- Максимальная % ставка – 9,0%;
- Начисление % – каждый месяц;
- Пополнение – да;
- Снятие частями – да.
Резюме: банковское учреждение предлагает широкую линейку вкладов, есть из чего выбрать.
- Минимальный взнос – 30 000 рублей;
- Минимальный срок размещения – 91 день;
- Максимальный срок размещения – 720 дней;
- Минимальная % ставка – 6,5;
- Максимальная % ставка – 8,5%;
- Начисление % – каждый квартал, в конце срока;
- Пополнение – допустимо;
- Снятие частями – да.
Резюме: банк предлагает довольно широкий выбор, при открытии в интернет-банке процент чуть более высокий.
Сравнительная таблица по всем банкам
Банковское учреждение | Максимум по вкладу | Взнос для открытия | Возможность снятия/пополнения |
10% | 100 рублей | да/да | |
9% | 1000 рублей | да/да | |
УБРиР | 9% | 1000 рублей | да/да |
9% | 1000 рублей | не по всем вкладам | |
Промсвязь банк | 9% | 10 000 рублей | да/да |
Тинькофф банк | 8,8% | 50 000 рублей | да/да |
8,7% | 10 рублей | да/да | |
8,6% | 5000 рублей | да/да | |
Русский стандарт / Совкомбанк | 8,5% | 30 000 / 30 000 | да/да |
8,3% | 1000 рублей | да/да | |
8,25% | 5000 рублей | да/да | |
Хоум кредит банк | 8,22% | 1000 рублей | нет/да |
8,1% | 1000 рублей | да/да | |
Банк Открытие | 8% | 50 000 рублей | да/да |
7,8% | 100 рублей | да/да | |
ВТБ — 24 | 7,4% | 200 000 рублей | да/да |
7,3% | 10 000 рублей | да/да | |
Альфа банк | 7,2% | 10 000 рублей | да/да |
7,0% | 1 рубль | да/да |
В следующей части нашего разговора рассмотрим, как правильно осуществить сравнение вкладов.
Как сравнить разные вклады
Понятно, что самым важным показателем для сравнения, большинство людей считает процентную ставку. Но не менее важны и показатели, которые мы с вами уже рассмотрели в таблице выше: возможность снимать деньги и пополнять счет.
Уровень дохода, который вы получите по вкладу, прежде всего зависит от ставки. Если вы открываете вклад в валюте, то получите меньший доход, если в рублях – больший. Ставки по валютным депозитам всегда ниже, чем по рублевым.
Отдельно отметим, что в настоящее время все большую популярность приобретает открытие вкладов без посещения офиса банка, в режиме онлайн или через банкомат. Некоторые банки предлагают за такое открытие % чуть выше стандартного. Об этом мы тоже уже писали в статье.
Если ознакомиться с рекомендациями различных специалистов, то они отмечают, что не стоит отдавать приоритет при выборе вклада такому показателю, как процентная ставка. Бывает так, что их высокий уровень скрывает в себе большой риск либо совершенно не выгодные условия. Ставка, которую указывают в рекламе – по факту ниже.
Есть еще один критерий для сравнения: размер минимальной и максимальной суммы взноса. Нельзя сказать, что он играет большую роль, но внимание на него обращать стоит, так как минимальный взнос связан с расходными операциями. Говоря простым языком, это значит, что если вы будете выводить средства частично, эта сумма должна остаться на счете.
Выводить деньги больше этой суммы нельзя, потеряете все, что было начислено. Это особенно важно для вкладчиков, которые располагают небольшими суммами средств, вкладывают их, чтобы в любое время выводить максимум.
Цели размещения вкладов
Казалось бы, ничего сложного: вы открываете вклад, чтобы не потерять деньги, сохранить их, а также увеличить их количество. Но существует и ряд других целей. Давайте поговорим о них.
1. Заработать.
Не удивляйтесь, это вполне возможно. Часто банковские организации проводят акции различного характера. Если обстоятельства сложатся удачно, можно получить дополнительный доход.
2. Получить льготы.
В качестве примера приведем один из крупнейших банков в РФ. В нем действует такое условие: для человека, который откроет вклад на определенную сумму, будут действовать льготные условия по ипотечному кредитованию. Представьте, желающих не так уж мало.
3. Защитить свои деньги от инфляции.
Если вы поставили перед собой такую цель, то можно выбрать практический любой вид вклада – все они помогут в этом. Хранить деньги дома в шкатулке – не самый лучший вариант, рано или поздно инфляция их съест, да и от воров никто не застрахован.
4. Накопить на крупную покупку.
Все мы знаем, что есть люди, у которых в кармане деньги не задерживаются. Про таких говорят: дай ему миллион, он за 2 часа потратит. В итоге получается, что деньги нужны на что-то действительно серьезное, а их нет.
В этом случае и приходит на помощь банковский вклад. Причем лучше такой, чтобы снять деньги досрочно было нельзя. Тогда получится.
А сейчас подробнее поговорим о том, какие вклады вообще бывают и как они классифицируются.
Какие бывают вклады
Чтобы привлекать большое количество клиентов, банковские организации постоянно расширяют линейку вкладов, добавляя все новые. Мы сейчас рассмотрим самые популярные виды вкладов для нас – простых обывателей.
Все вклады можно условно разделить на 2 категории: срочные и до востребования. Срочные открывают на определенное время, вклады до востребования конкретного срока не имеют.
Сберегательные.
Стоит отметить, что самые высокие ставки именно по этой группе. Кроме этого, по таким вкладам не всегда разрешается снимать деньги, а также вносить средства на счет.
Расчетные.
Благодаря наличию такого вклада вы можете контролировать свои финансы, осуществлять управление накоплениями. Еще такой вклад называют универсальным.
Накопительные.
Предусмотрены для таких клиентов, которые планируют осуществлять его пополнение на протяжении всего срока действия вклада. Их чаще всего используют люди, которые копят на дорогостоящие покупки.
Специальные.
Это вклады, открыть которые предлагают определенным группам клиентов. Сюда входят вклады для студентов, пенсионеров и так далее.
По сезонам.
Приуроченные к какому-то времени года. У них часто довольно высокие ставки, но нет возможности пролонгации.
Ипотечный.
Предназначен для тех, кто хочет самостоятельно накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Их можно пополнять, но нельзя продлить автоматически.
Часть средств или вся сумма сразу по окончании срока договора будет направлена на оплату ипотечного взноса. Сейчас в РФ такой вклад встречается не во всех банковских учреждениях.
Индексируемые.
Этот вклад относится к категории срочных и привязан он к изменению стоимости какого-либо актива. Активом может выступать курс доллара, ценные бумаги, драгметаллы и прочее.
Мультивалютные.
Смысл такого вклада в том, что средства хранятся в различных валютах: чаще всего это рубли, евро и доллары. Есть, конечно, возможность хранить деньги и в более экзотических валютах, но это встречается нечасто.
Главным преимуществом этого типа вклада является возможность не терять доходность и переводить средства из одной валюты в другую. Это называется конвертация. Комиссию, как правило, за нее не берут, но и ставки здесь ниже, чем по другим видам вкладов.
Детские.
Открываются на имя ребенка, которому еще нет 16 лет. Вклад – целевой.
Номерные.
Человек вносит на него средства только наличными. Клиент при открытии такого вклада может рассчитывать на полную анонимность своего счета.
Как выбрать банк для размещения вклада
Выбор банковской организации, которой вы сможете доверить деньги и не бояться их потерять, займет приличное количество времени.
Чтобы сделать эту задачу немного проще, приведем несколько рекомендаций:
- Не пренебрегайте отзывами других людей. Ознакомьтесь с ними, лишним это точно не будет. Только особое внимание уделяйте тем, которые представлены в сети в целом, а не на официальных сайтах банковской организации.
- Изучите информацию в СМИ на предмет публикаций о банке в негативном ключе.
- При посещении банка уточните, как процентные ставки действуют по вкладам: если они завышены – это повод насторожиться;
- Можно воспользоваться информацией, размещенной на портале Банки.ру. Положительная сторона здесь в том, что все данные на сайте изложены простым языком, не нужно быть специалистом в сфере экономики, чтобы разобраться в тематике;
- Выясните, есть ли у банка отделения и филиалы;
- Важный критерий для выбора – участие банка в системе государственного страхования вкладов. Эта информация находится в интернете в свободном доступе, найти ее проблем не составит.
- На официальном сайте ЦБ РФ можно просмотреть информацию, которая касается отчетности банковских организаций. Здесь единственный минус в том, что разобраться в ней простому человеку сложно, требуется помощь специалиста.
- Важный показатель – сумма .
- Можно поинтересоваться рейтингами банка, их публикуют специальные агентства. Конечно, уследить за ними сложно, но как дополнительную информацию вполне можно использовать.
- Косвенным признаком того, что у банка не все хорошо, являются частые сбои при осуществлении различных операций.
Ошибки, которые мы допускаем, выбирая банк
Не всегда потенциальный вкладчик может адекватно оценить надежность выбранной банковской организации.
Ошибки, кстати, допускаются самые банальные:
- Выбор самой высокой ставки по вкладу . Это продиктовано желанием увеличить сумму своих средств. Если ваша цель состоит только в этом, вам лучше воспользоваться другим финансовым инструментом. Очень высокие ставки должны не привлекать, а отталкивать клиента. Их наличие – показатель того, что банку нужны средства, у него трудности с финансами.
- Чрезмерное доверие к специалистам банка . Даже если сотрудник убедительно и красиво говорит, его слова должны чем-то подтверждаться. Стабильные и надежные учреждения предоставляют клиентам всю находящуюся в открытом доступе информацию.
- Открытие вклада в обслуживающей банковской организации . Нередко вкладчики доверяют свои средства тому банку, в котором получают зарплату или другие виды постоянных выплат. Это удобно, но не нужно нести все деньги в одно учреждение, лучше распределить по нескольким.
- Следование непроверенным рекомендациям . Опыт ваших друзей и родственников важен, но не нужно слепо ему следовать. Они основываются чаще всего на мнении конкретного человека, а не на фактическом положении дел.
Подводя небольшой итог, хотелось бы сказать, что к выбору банковской организации нужно подходить с повышенным вниманием и тщательностью. Лучше потратить время на поиск максимально подходящего вам банка, чем рисковать своими денежными накоплениями.
Страхование вкладов государством
Благодаря внедрению этой системы, человек может вернуть свои деньги, даже если банк признан или у него отозвали лицензию.
В 2017 году застрахованы вклады суммой до 1 400 000 рублей. Если у вас открыты вклады в нескольких банках и все эти кредитные организации подверглись банкротству, от каждой вы получите по 1 400 000.
Действие этой программы распространяется и на вклады, сделанные в валюте. Сумма в данном случае будет рассчитана по тому курсу, который действует на дату отзыва у банка лицензии. Перерасчет осуществляется в рублях.
Причины отказа в открытии вклада
Банковская организация, не озвучивая причину, может отказать клиенту в открытии вклада.
Это случается нечасто, а причины могут быть следующего характера:
- Клиент младше 14 лет;
- У клиента нет возможности предъявить паспорт либо другой документ, который удостоверит его личность;
- Открыть вклад хочет гражданин другого государства, который не может подтвердить свое право на нахождение на территории РФ.
В следующей части нашей статьи мы подробно рассмотрим 20 банковских организаций, которые уже зарекомендовали себя в качестве надежных. Люди доверяют им свои деньги, не опасаясь за их сохранность. Предлагаем проанализировать линейки вкладов, которые предлагают данные учреждения, а затем сделать вывод, в каком банке лучше открыть вклад.
НДФЛ и вклады физлиц
Большая часть депозитных программ уплаты не требует. Налог будет начислен, только если уровень дохода превысит установленный в законодательстве. Но в текущем году банковские организации опустили ставки по вкладам из-за того, что повысились страховые тарифы. А значит, высокого уровня доходности ждать не приходится.
Вы можете спросить: так нужно что-то платить или нет? Ответим так: это направление платежей практически не контролируется. Если вы получите уведомление об оплате, конечно, внесите платеж. Но если в течение 3-х лет вас об этом не уведомляли, можете не платить.
Проценты по вкладу: как рассчитать
Для начала сразу отметим, что не стоит полностью доверять той сумме процентов по вкладу, которая указана в рекламе банковской организации. Прежде чем доверить свои кровно заработанные деньги банку, попробуйте рассчитать проценты сами. Возможно, вам это покажется сложным, но мы постараемся максимально простым языком разъяснить, как это сделать.
Прежде всего, не стоит полностью доверять осуществление расчета калькулятору вкладов.
Реального результата они не покажут, потому что:
- Их функционал скудный, все детали калькулятор не учитывает. Поэтому от его применения можно отказаться и постараться рассчитать все вручную.
- Рассчитывайте все до того, как определитесь с банком и видом вклада. Это нужно для оценки и сравнения различных предложений.
- Если возникают вопросы, обращайтесь к консультантам банка, они уточнят все необходимые моменты.
А теперь перейдем непосредственно к терминологии и расчетам.
Проценты по вкладам начисляют двумя способами: по формулам сложного или простого процента. Ключевой параметр в обоих случаях – процентная ставка по вкладу.
Под понятием % по вкладу понимают сумму, которую банк выплачивает своему клиенту за использование его денег.
Величину ставки обычно прописывают в договоре, указывают ее в процентах годовых. Ставка может быть плавающей либо фиксированной.
Если мы говорим о простом способе начисления %, то их не прибавляют к сумме вклада, а перечисляют на открытый счет вкладчика.
При втором варианте доход, который начислен, присоединяется к телу вклада, получается что основная его сумма выросла, а значит, растет и общая доходность.
Формулы
Рассчитываем проценты в случае простого начисления:
S = (P x I x t / K) / 100 , где:
- S – начисленные %;
- P – сумма, которую вы вносите;
- I – ставка по вкладу за год;
- t – кол-во дней, за которые насчитают %;
- K – кол-во дней за год (не забываем о високосных).
Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 12 месяцев, под 9,5% годовых. Начисление % простое. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *365 /365) / 100 = 19 000 р.
Если подразумевается сложное начисление процентов, расчет будет выглядеть так:
S = (P x I x j / K) / 100 , где:
- S – начисленные %;
- Р – сумма, которую вы внесли;
- I – % по вкладу за год;
- j – количество дней в расчетном периоде;
- K – количество дней в году.
Пример. Гражданин О. открыл вклад на сумму 200 000 рублей, сроком на 6 месяцев, под 9,5% годовых с капитализацией. После окончания срока вклада доход О. составит: (200000 * 9,5 *180 /365) / 100 = 9369 р. (за 6 месяцев).
Вклад в валюте: нюансы
При сложившихся экономических условиях вкладчики предпочитают часть своих денег хранить в валюте. Если готовы открыть такой вклад, то помните: если банк лишится лицензии, сумму депозита вам выплатят в рублях.
Помимо этого, есть еще одна тонкость: АСВ начинает страховые выплаты через 14 дней после отзыва лицензии у вашего банка. А за это время курс валюты может вырасти, поэтому некоторую сумму вы можете потерять.
Чем рискуют вкладчики
Это важный вопрос, который нельзя оставлять без ответа. Ведь все прекрасно знают, что у любой медали две стороны: положительная и отрицательная. О плюсах открытия вкладов мы уже говорили, сейчас обсудим возможные риски.
Самыми распространенными являются следующие:
- Банковская организация признана банкротом;
- Уплата НДФЛ;
- Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгий срок;
- Риск ликвидности;
- Риски реинвестирования.
А теперь немного подробнее.
Банк признан банкротом.
Чтобы несколько уменьшить возможность возникновения такой ситуации, размещайте свои сбережения в разных банковских организациях, суммами не более 1 400 000 рублей. Если с банком что-то случится, государство вернет вам деньги.
Уплата НДФЛ.
Это придется делать, только если ставка по вашему вкладу на 5% превысит ставку рефинансирования. Тогда платить придется, причем в размере 35% с суммы превышения.
Увеличение ставок для вкладов, открытых на долгое время.
Если вы открываете вклад под 9% годовых, сроком на 36 месяцев, а через год ставка стала 12%, вы теряете 3% дохода.
Ликвидность.
Такой риск возникает, если вы досрочно расторгаете договор о срочном вкладе. Лучше открывайте депозит, где средства можно частично снимать.
Риск реинвестирования.
Допустим, вы открыли депозит на 6 месяцев, под ставку 10%. Эти средства вы планируете реинвестировать. Но через 6 месяцев ставки упали и теперь вы сможете получить только 8% годовых.
Чтобы минимизировать риски, осуществляйте выбор банка внимательно.
Мошеннические операции, связанные с вкладами
В последнее время отзыв лицензии у банковских организаций – дело регулярное. Но проблема еще и в том, что в Агентство по страхованию вкладов обратилось 27 тысяч человек с заявлениями о том, что люди не могут получить возмещение своих средств. Как выяснилось, имели место мошеннические действия с вкладами, со стороны банков.
В чем суть такого мошенничества? Выяснилось, что банковские организации похищали денежные средства со счетов своих вкладчиков. Велась двойная бухгалтерия, а человек даже не догадывался, что его обокрали. В бухучете данные о том, что вклады были открыты, либо вообще не указывали, либо в сильно уменьшенном размере: вместо 500 000 отражали только 50 рублей.
После того как лицензии были отозваны, вкладчики сталкивались с тем, что денег на их счетах нет, возмещать нечего.
Как обезопасить себя от таких манипуляций? К сожалению, на 100% это сделать невозможно. Но рекомендуем обязательно хранить у себя все документы в оригинале: ордера, подтверждающие операции, договоры об открытии депозитов и так далее. И действуйте активно, не ждите, что ситуация сама нормализуется.
Поступайте согласно такому алгоритму:
- Обратитесь в банковскую организацию с заявлением о страховом возмещении, приложив документы, которые у вас на руках;
- Заявление из банка передается в Агентство по страхованию;
- Агентство регистрирует его и рассматривает;
- Если решение положительное – в реестр выплат внесут правки;
- Как итог – свои деньги в полном объеме вы получите.
Безусловно, эта процедура заставит вас потратить не только время, но и нервы. Хотя, вероятнее всего, что исход будет положительный.
Можно еще посоветовать размещать вклады в банках, входящих в число крупнейших. Это несколько снижает риск отзыва лицензии и мошенничества. Но это личное дело каждого, навязывать ничего не будем.
Заключение
Итак, дорогие наши читатели, теперь вы знаете, как выбрать подходящий банк и открыть в нем вклад. Если разместите свои средства удачно – не только сохраните деньги, но и получите доход. Главное, выбирайте банк обдуманно, а лучше всего разместите средства в нескольких стабильных банковских учреждениях.
Каждый, кто открывает вклад, желает получить максимальный доход, и это вполне естественно. Другое дело, что выгода не всегда заключается в самой высокой процентной ставке, ведь выгода проявляется еще и в удобстве, комфортном пользовании, безопасности банковских продуктов. На сегодняшний момент «Альфа-банк» предлагает несколько решений для сохранения и накопления средств – счета и депозиты.
Вклады «Альфа-банка»
Доверяя свои личные средства банку, мы всегда волнуемся, переживаем за их сохранность. «Альфа-банк» является участником обязательной системы страхования банковских вкладов, что гарантирует возмещение до 1400000 рублей при ликвидации финансовой организации и наступлении иных страховых случаев. Какого-либо дополнительного письменного соглашения или договора от вкладчика при этом не требуется, ведь страхование вкладов осуществляется и контролируется в силу закона.
Выбираем самый выгодный вклад
Прежде, чем открывать вклад, клиенту необходимо определиться с такими параметрами, как срок, сумма, возможность пополнения и частичного снятия.
Вклады «Альфа-банка» делятся на пополняемые («Премьер», «Потенциал», «Мультивалютный») и непополняемые («Победа», «Премия», «Линия жизни», «А+»). Последние имеют более высокую ставку, но в них отсутствует так важная для многих возможность пополнения. При досрочном расторжении любого вклада, начисление процентов рассчитывается по ставке всего лишь 0,005% годовых, поэтому следует хорошо подумать, прежде, чем оформлять депозит на значительно длительный срок.
Читайте также:
В любом случае, нужно смотреть по обстоятельствам: если вы планируете вносить сравнительно небольшие суммы, к тому же, достаточно часто, то удобнее открыть пополняемый депозит. Если же через какой-то период времени вам потребуется положить под проценты средства свыше 10 000 рублей, то вы можете попросту оформить еще один непополняемый вклад под выгодный процент.
Желаете получать от вложенной суммы ежемесячный процент на свой счет? Для вас наверняка будет интересен продукт «Премия» (от 5,85 до 9% годовых). Однако учтите, что при регулярном снятии накопленных средств, по окончании срока останется лишь начальная сумма вклада, ведь весь доход вы уже использовали.
Тем, кто планирует накопление дохода к определенной дате (например, на свадьбу, отдых и т.д.), стоит обратить внимание на «Потенциал», который позволяет определить индивидуальный срок депозита с точностью до 1 дня.
Отдельного рассмотрения заслуживает вклад «Мультивалютный », что, в отличие ото всех остальных продуктов такого рода, открывается одновременно в рублях, долларах и евро. Такое решение выручает в периоды финансовой нестабильности, во время так называемых «кризисов», когда курсы валют «скачут» буквально каждый день. Кроме того, мультивалютный депозит является отличной альтернативой играм на биржах, ведь в рамках вклада можно переводить средства из одной валюты в другую по курсу банка без дополнительных комиссий. Внимательно следя за последними событиями финансового мира, вы сможете не только получить свой «законный» доход по вкладу, но и выиграть на курсах валют.
Накопительные счета «Альфа-банка» и их преимущества
Накопительные счета – «Блиц-доход», «Ценное время» и «Мой сейф» оформляются без открытия депозита в рублях, долларах или евро. Проценты по ним немногим ниже, чем ставки по вкладам. Так, по «Блиц-доходу» при сумме остатка ниже 100 000 рублей начисляется 0,01% годовых, выше 100 000 – от 4,2 до 6%. По счету «Мой сейф» ставки варьируются от 0,9 до 2,4 годовых. Также в «Альфа-банке» существует схожий по ставкам и условиям с «Моим сейфом» довольно интересный продукт «Мои цели». Он открывается пользователем самостоятельно через интернет-банк «Альфа-клик», где необходимо задать такие параметры, как срок окончания, желаемую итоговую сумму накоплений и т.д.
Такой инструмент поможет отложить определенные средства к нужным датам. При этом система будет оповещать клиента о недостающей сумме и рекомендуемых размерах ежемесячных вкладов.
По подобным продуктам проценты начисляются ежемесячно на сумму минимального остатка. Например, если вы положили на счет 150 000 руб., в течение месяца потратили 50 000 руб., то процент начисляется на сумму в 100 000 руб. При этом вы можете в любой момент полностью или частично снимать средства со счета, осуществлять разнообразные переводы и оплаты, не дожидаясь окончания определенного срока.
Продукт «Ценное время » имеет более сложную систему начисления процентов, которые зависят не только от суммы минимального остатка на счете, но и от срока нахождения средств. В результате клиент банка может получить выгоду от 0,01% до 7,5% годовых.
Накопительные счета очень удобны, если вы пока не можете точно определиться, когда именно вам понадобятся ваши средства, а также при необходимости размещения средств на месяц-другой. По сути, ваши деньги остаются в ближайшей доступности, но при этом на них еще начисляется доход. К минусам можно отнести невозможность оформления накопительных счетов неклиентам банка (кроме продукта «Мой сейф»). К тому же эти счета не являются депозитами, а значит, не застрахованы при ликвидации финансовой компании, ее банкротстве.
Времена, когда граждане прятали свои сбережения в наличных под матрасом, уходят в прошлое. Сегодня самым востребованным у населения инструментом хранения средств является банковский вклад. Также широко практикуется открытие карты или текущего счета. Эти продукты хорошо всем знакомы и давно изучены. А вот накопительный счет считается новшеством.
Уже из названия продукта понятно, что этот счет можно использовать не просто для хранения средств, но и для получения определенного дохода. Встречаться с накопительными счетами чаще всего приходится владельцам банковских карт. Большинство из них при оформлении пластика сразу получают предложение об открытии такого счета. Ниже мы расскажем о том, что это за инструмент, в чем заключается его отличие от вклада, в каком банке его лучше открывать и кому открытие такого счета может принести больше всего выгод.
Что дает открытие накопительного счета?
Обычно накопительный счет открывается при заключении договора комплексного банковского обслуживания или в рамках другого пакета услуг. Резонов открыть его есть несколько. Для держателей карт пользование таким счетом является выгодным, например, когда для него установлена более высокая ставка начисления процентов, чем для карточного счета, или когда по последнему проценты вообще не начисляются. При ограничении банком максимального размера лимита для пластика, на накопительный счет можно переводить излишки.
Те, кто не хочет держать на карточном счете крупные суммы денег, опасаясь их потери из-за действий мошенников или утраты карты, могут использовать накопительный счет как более безопасный вариант хранения своих средств. Для клиентов банка счет удобен тем, что они могут открыть его дистанционно, с помощью мобильного или интернет-банка, и управлять им в режиме онлайн. При этом, можно в любое время осуществлять перевод денег со счета на карту и обратно.
Накопительный счет без карты: возможно ли это?
Не во всех банках клиентам предоставляется возможность открытия накопительного счета без карты. Он рассматривается скорее как часть пакета услуг, чем самостоятельный продукт. Хотя, в Райффайзенбанке можно и без карты открыть накопительный счет и пользоваться им, пополняя или снимая деньги в наличной или безналичной форме.
Некоторые банки идут по пути введения различных ограничений, связанных со снятием денег со счета или его пополнением. Например, в ВТБ 24 владельцы накопительных счетов имеют право пополнять их только безналичным способом, а в Альфа-Банке, чтобы снять деньги, нужно сначала перевести их на карту (если это карта банка, то без комиссии).
Если вы при использовании накопительного счета все же планируете снимать с него наличные через кассу, уточните, является ли эта операция бесплатной. Вполне возможно, что она осуществляется по тарифам РКО, которые обычно предусматривают комиссию. Особенно это касается снятия средств, зачисленных безналичным способом и пролежавших на счету недолго.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
Сегодня банки активно продвигают накопительные счета, устанавливая по ним довольно высокие ставки, из-за чего по доходности они иногда обходят даже .
На величину ставки по накопительному счету может влиять статус пакета услуг, в рамках которого он был открыт, и сумма остатка. Иногда учитывается срок, в течение которого средства лежали на счету.
Самым важным отличием накопительного счета от вклада и его преимуществом является отсутствие срочности. Счет открывается без указания сроков хранения, на неопределенное время. То есть, клиент сам решает, когда вносить средства или снимать их. Правда, срок хранения денег на счету может влиять на величину процента.
Расходно-пополняемые депозиты становятся редкостью. Тем более, в их условиях могут предусматриваться ограничения, касающиеся установления неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, сроков пополнения или снятия, и т. д. Сегодня вклад без ограничений является большой редкостью, обычно, хотя бы одно, но присутствует.
Зато ставка по вкладу является неизменной на протяжении всего срока договора (при условии, что она фиксированная). Бывают вклады и с плавающей ставкой, которая меняется на протяжении времени размещения средств в зависимости от ключевой ставки Центробанка. Но это должно условие должно обязательно присутствовать в договоре.
Что касается накопительного счета, то его ставку вы будете точно знать только в день открытия. В дальнейшем, она может измениться даже по действующему счету.
Последний, но важный момент: как и в случае с вкладами, средства физических лиц, пребывающих на накопительных счетах, страхуются АСВ.
Привычка сберегать деньги в наличных средствах уходит в прошлое. Это вызвано стремительным развитием банковской системы. Кроме того, как известно, деньги должны работать и приносить пусть и небольшую, но прибыль. На сегодня доступно несколько способов разместить собственные денежные средства в банке. Это может быть обычный вклад или оформление пластиковой карты и текущего счета в финансовом учреждении. Эти продукты уже долгое время известны потребителям.
Сравнительно недавно на отечественном рынке банковских услуг появилось новое предложение — накопительный счет. О нем мы и поговорим далее.
Что такое накопительный счет?
Само наименование продукта указывает на то, что средства на нем можно не просто хранить, но и извлекать из них некую прибыль. Какая категория населения чаще использует данное предложение? Прежде всего, речь идет о держателях банковских карт. Зачастую уже в процессе оформления пластика менеджеры предлагают клиентам оформить накопительный счет в банке. Какими особенностями обладает этот продукт, какие у него отличия от традиционных счетов? Как его использовать и в каком финансовом учреждении его лучше открыть?
Для чего открывать такой счет?
Многие предлагаемые банками пакеты услуг уже включают в себя опцию открытия накопительного счета. Чаще всего именно таким образом он оформляется. Существует несколько основных причин, которые могут побудить клиентов банка открыть накопительный счет. В первую очередь, необходимо отметить, что для такого рода счетов кредитными учреждениями предлагается более высокий процент, начисляемый на хранимые денежные средства.
Кроме того, зачастую получение дивидендов по основному карточному счету условиями договора вообще не предусмотрено. Иногда банки ставят ограничения на максимальную вносимую сумму. В этом случае клиент получает возможность перевести часть средств на накопительный счет. Отзывы клиентов подтверждают, что данный продукт может выступать в роли своеобразного гаранта сохранности денег. Нередки случаи утери пластиковых карт, а также разных манипуляций с ними мошенников. Накопительный счет дает чувство безопасности и спокойствия относительно сохранности своих сбережений.
Создание счета без пластиковой карты. Управление счетом
Наверняка многих интересует возможность создания накопительного счета без оформления пластиковой карты или заключения договора с банком на предоставление определенного пакета услуг. Необходимо сразу сказать, что далеко не все финансовые учреждения предоставляют такую возможность. Например, Raiffeisen Bank не требует для открытия своими клиентам накопительного счета оформления банковской карты. Кроме того, в этом учреждении пополнять накопительный счет или снимать с него средства можно как наличными, так и по безналичному расчету.
Управлять накопительным счетом просто и удобно. В первую очередь, это касается уже действительных клиентов банка. Они могу с помощью интернета дистанционно перевести на него или снять денежные средства в любое удобное время. При этом можно воспользоваться как персональным компьютером, так и планшетом или смартфоном.
Счет или вклад?
В последние годы финансовые учреждения энергично популяризируют накопительные счета среди населения. И для этого есть немало оснований. Данный продукт может действительно быть интересен и выгоден многим потребителям. Так, зачастую эти счета предполагают более высокую доходность относительно вкладов на фиксированный срок. Как начисляются проценты на накопительный счет, и в каком размере?
На величину ставки могут оказать влияние размер остатка на счету, уровень престижности пакета услуг, в рамках которого был оформлен счет. Кроме того, на процент влияет и период, в течение которого на нем хранились денежные средства. Например, «Банк ВТБ» предлагает потребителям ставку до 10 % годовых.
Среди основных преимуществ накопительного счета можно выделить отсутствие фиксированного срока его функционирования. Он оформляется на неустановленный период, а время хранения на нем денежных средств заранее специально не оговаривается и не определяется. Клиент вправе сам решать, когда ему требуется снять необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет. Но тут есть один нюанс. От срока хранения денег на таком счету иногда зависит конечная процентная ставка.
Преимущества
Условия накопительного счета выгодно отличаются от популярных в свое время депозитов, которые предусматривали возможность пополнения и снятия денежных средств. Кроме того, на упомянутые вклады, как и прежде, устанавливаются ограничения относительно минимального остатка, максимального количества денег, которые можно снять, а также минимальной суммы пополнения счета. Также для таких депозитов устанавливаются периоды, через которые можно пополнять или снимать денежные средства.
Для срочных вкладов определяется неизменная ставка процента, если она была зафиксирована согласно условиям заключенного соглашения. Кроме того, есть депозиты и с изменяющимся процентом. На его размер влияет ключевая ставка, устанавливаемая Центральным Банком Российской Федерации (Банком России). В период хранения денежных средств в банке этот параметр может меняться, но такие случаи обязательно прописываются сторонами в договоре.
Актуальная процентная ставка по накопительному счету известна на момент его открытия. На сегодня существует тренд на снижение ставок, и в ближайшее время расти они, по-видимому, не будут. Необходимо отметить, что сберегаемые денежные средства физических лиц защищены российской государственной корпорацией АСВ (Агентство по страхованию вкладов). Это относится и к депозитам, и к накопительным счетам.
Недостатки накопительного счета
По большому счету, накопительный счет имеет только один недостаток в сравнении со срочным вкладом. Такие счета обладают меньшей доходностью, чем депозиты. Некоторые банки специально ограничивают максимальную сумму, которую можно положить на него. Кроме того, устанавливаются определенные лимиты на процентную ставку в зависимости от количества вносимых клиентом денежных средств. Например, если сумма меньше 300 тысяч рублей, то начисляется 7 % годовых. При внесении большего количества денег процентная ставка уменьшается до 3 % годовых. В разных кредитных учреждениях эти условия могут отличаться.
Следует подчеркнуть, что некоторые финансовые учреждения устанавливают определенные ограничения на использование подобного счета. Например, «Банк ВТБ» предоставляет возможность пополнения накопительного счета исключительно по безналичному расчету. А снять средства с такого счета, открытого в «Альфа-банк», можно будет только после предварительного перевода необходимой суммы на пластиковую карту. При этом комиссия не будет взиматься, если банковская карточка оформлена в этом же банке.
Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления, целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет. Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу, который имеет ряд недостатков и не предполагает возможности ежедневного распоряжения денежными средствами. В качестве примера реальных условий накопительного счета мы представим ныне действующие предложения от крупных банков.
Если клиент банка твердо знает сумму денежных средств, которая ему необходима для совершения крупной покупки и при этом может прогнозировать свои доходы, ему, скорее всего, будет интересно открытие срочного вклада. Этот способ хранения денег предполагает размещение их на фиксированный срок, банк получает возможность использовать эти деньги для инвестиций, а владелец капитала получает оговоренный процент. В результате вкладчик имеет возможность дополнить лежащую на счете сумму процентными начислениями и приумножить сбережения.
Но если присутствует необходимость достаточно регулярной работы с деньгами, лежащими на банковском счету, то срочный вклад не является подходящим способом. Например, если гражданин имеет возможность часто пополнять счет, и относительно регулярно совершать крупные покупки, более удобно использовать накопительный счет.
Недостатки срочного вклада
Срочный вклад имеет определенные недостатки, а поэтому не может охватить потребностей всех клиентов. Так, если вкладчику потребуется забрать свои средства до окончания срока, указанного в депозитном договоре, то он потеряет довольно существенную сумму при пересчете процентных начислений по вкладу. А есть достаточно много граждан, которые осуществляют взносы не с целью формирования определенной суммы, а просто откладывают свободные средства. В этом случае сложно предположить, когда именно возникнет необходимость в крупной сумме, находящейся на банковском счету.
Кроме того, депозитные продукты далеко не всех банков предполагают возможность проведения расходных операций. Иными словами, условия депозита могут не позволять снятие части средств. Те депозиты, условия которых предполагают возможность использовать средства, находящиеся на срочном вкладе, предусматривают расчет процентных начислений по минимальному остатку, который находился на счету.
Это весьма неудобно, поскольку деньги могут понадобиться всего на несколько дней, а в момент снятия необходимой суммы остаток, который был зафиксирован на счете, сделает процентную выплату за определенный период незначительной. Кроме того, банки имеют обыкновение устанавливать предел «неснижаемого остатка», то есть, снятие суммы, превышающей обозначенный порог, невозможно без закрытия депозита. А закрытие депозита, в свою очередь, может повлечь за собой потерю большей части процентных начислений.
Еще одним недостатком можно считать тот факт, что депозитные предложения от некоторых банков не предусматривают возможности пополнения срочного вклада. То есть – средства, лежащие на счету, на некоторое время просто «замораживаются», сумму нельзя снять или увеличить, а это отнюдь не способствует росту накоплений.
Накопительный счет
Альтернативой срочному вкладу является накопительный счет, который является несравненно более удобным в повседневном использовании. Стандартными условиями, которые являются базовыми для аналогичных предложений от многих банков, являются:
- Возможность беспрепятственно снимать денежные средства;
- Возможность снимать средства практически в любом объеме (отсутствие требования «неснижаемого остатка»);
- Возможность проводить пополнение счета в произвольном объеме;
- Получение процентных выплат по «минимальному остатку»;
Предложения некоторых банков предполагают повышение процентной ставки в зависимости от времени, в течение которого деньги находятся на счете. Кроме того, на величину процентной ставки влияет и размер средств, находящихся на счете.
Таким образом, накопительный счет может использоваться как для накоплений, так и для ежедневной работы с деньгами. Деньгами со счета можно рассчитываться за покупки, услуги, с накопительного счета можно переводить деньги на депозитный счет (при условии наличии такой возможности в депозитном договоре).
С помощью накопительного счета можно совершить перевод средств в рамках открытия депозита в режиме «онлайн», или пополнить ОМС (обезличенный металлический счет), открываемый в золоте или другом металле.
Недостатки накопительного счета
Основным недостатком такого способа хранения денежных средств, как накопительный счет, можно считать более скромные процентные ставки, которые обещают банки. Кроме того, на процентную ставку в значительной мере влияет и то, сколько денег лежит на счету.
Еще один из немногих недостатков накопительного счета является общим для всех банковских счетов, которые принадлежат физическим лицам. Все подобные счета застрахованы, согласно обязательной программе страхования, однако сумма страхового покрытия не может превышать 700 тыс. рублей. Если сумма на накопительном счету больше суммы страхового покрытия, то в случае возникновения у банка проблем, вкладчик может получить компенсацию в меньшем размере, чем сумма, которая находилась на его счете.
Положение клиента может усугубиться и тем, что, во многих случаях, клиент имеет в одном и том же банке несколько счетов. Например, накопительный счет используется для регулярных расчетных операций, и часть средств, поступающих на этот счет, переводятся на депозит. А максимальная сумма страхового возмещения предназначена для выплаты компенсаций не по каждому счету, а сразу для всех счетов, принадлежащих одному и тому же лицу.
Поэтому, если потенциальный вкладчик оперирует значительными суммами, ему лучше остановить свой выбор на банке, который отличается максимальной степенью стабильности. Это, как правило, банки под контролем государства и структуры, которые являются системообразующими. Такие банки предлагают несколько меньшие процентные ставки по накопительным счетам, нежели небольшие коммерческие банки, в максимальной степени заинтересованные в привлечении клиентов.
Однако, жертвуя некоторой частью процентов, владелец капитала повышает свои шансы сохранить денежные средства.
Предложения банков
Нужно сказать, что накопительный счет с условиями «До востребования» предлагает практически каждый банк, причем, условия некоторых кредитных организаций не позволяют открыть срочный вклад или получить банковскую карту без наличия у клиента такого счета. В этом случае накопительный счет является базовым счетом, к которому «привязывается» карта, и этот счет происходит перевод средств, которые были начислены в виде процентов по депозиту.
С другой стороны, существуют депозитные предложения, которые являются более выгодными для держателей счетов, и вполне могут заменить счет «До востребования», поскольку в депозитных продуктах процентная ставка ощутимо выше.
Сбербанк
Один из наиболее стабильных банков РФ – Сбербанк, предлагает открыть специализированный сберегательный счёт.
Кредитная организация может предложить своим клиентам высокую надежность, процентные ставки по такому счёту – до 2,30% годовых в рублях (0,40% годовых в долларах США и евро) — это при сумме от 2 миллионов рублей. От 100 000 до 300 000 рублей доходность составит 1,70% годовых в рублях (0,2 в валюте при эквивалентной сумме на счёте).
Альфа-Банк
Банк может предложить сразу несколько счетов, предназначенных для регулярной работы с денежными средствами.
Накопительный счет «Ценное время»
Счет предполагает исключительно гибкую систему расчета процентных выплат. Ставка не является фиксированной, а рассчитывается по минимальному остатку денег на счете за определенный период времени. Чем больше времени средства пролежали в банке (в течение квартала, полугодия или года), тем выше процентная ставка. Годовая процентная ставка на момент обновления этой статьи может доходить до 9%.
Клиент может свободно проводить расходные операции, пополнять счет, снимать деньги без потери процентов. Некоторым недостатком можно считать размер минимальной суммы, необходимой для открытия счета – 300 тысяч рублей. Эта же сумма является неснижаемым остатком, если нужно снять денег больше, то нужно закрывать счет.
Накопительный счет «Блиц-Доход»
Счет позволяет вкладчику увеличить свои сбережения и в то же время иметь возможность свободно пользоваться деньгами. Процентная ставка может достигать 5,6% годовых, начисления рассчитываются по минимальному остатку средств на счете в течение каждого месяца.
Ограничения на пополнение и снятие средств отсутствуют, однако таблица процентных ставок говорит о том, что более или менее существенные проценты начинают начислять при наличии на счете суммы от 100 тысяч рублей (мин. остаток).
Накопительный счет «Мой сейф»
Счет предназначен для создания накоплений, однако ограничения на снятие денег и пополнение счета отсутствуют. Процентная ставка относительно невысокая – до 1,8% годовых, однако формировать накопления помогает интерфейс системы интернет-банкинга «Альфа-Клик». Программа помогает установить цель, определить время и рассчитывает суммы взносов, необходимых для достижения этой цели.