Ипотека загородный дом банки. Ипотечное кредитование на дом с земельным участком в сбербанке
Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без первоначального взноса.
Особенности кредитования
Покупка жилья - всегда серьезное решение, однако зачастую накопить на него собственными силами бывает сложно. Для того чтобы ускорить процесс приобретения будущего "гнездышка", финансовые организации предоставляют выгодные условия кредитования. Причем многие кредиторы и вовсе не требуют для этого первоначальных вложений.
Если вы нашли такой вариант сделки, то соглашаться на него стоит. Главное - просчитать собственные риски. Дело в том, что банки не заинтересованы в убытках, а значит, отсутствие первоначального взноса не исключает наличия "подводных камней". Основным условием такой ипотеки становится завышенная процентная ставка и значительная переплата банку. Кроме того, кредитор вправе потребовать расширенный пакет документов для одобрения кредита.
Ипотека без первоначального взноса несет в себе большой риск потери жилой площади в случае неисполнения возложенных на заемщика обязательств.
Какие банки предоставляют кредит без первоначального взноса?
К сожалению, кредиторов, выдающих ипотеки с такими условиями, можно перечислить по пальцам. Среди ведущих коммерческих банков России желающих понести подобные финансовые риски нет. Однако более мелкие кредиторы могут выдать ипотеку на дом с земельным участком без первоначального взноса.
"СКБ-Банк"
Банк предоставляет своим клиентам кредит по 15-процентной ставке на срок от 36 до 120 месяцев. Сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч рублей. При этом максимально возможная величина займа - 5 миллионов рублей.
Конечно, чтобы взять такой кредит, вам необходимо представить подтверждение вашего дохода и доказать трудоустроенность в течение 4 последних месяцев.
Возраст заемщика - от 23 до 70 лет.
В качестве залога под кредит обязательно должна выступать приобретаемая вами недвижимость. Также к залогу принимается жилье созаемщиков.
Страхование жизни и здоровья не входит в обязательные требования по ипотеке, однако при его отсутствии процентная ставка увеличивается на два процента.
Рассмотрение заявки занимает 3 суток.
"СКБ-Банк" позволяет купить дом в ипотеку без первоначального взноса в Подмосковье или другом регионе России.
АО "Интерпрогрессбанк"
Кредит "Удачный" оформляется для покупки или строительства дачного дома с землей. Срок кредитования небольшой - от 1 года до 5 лет. Однако ипотечная программа не предполагает уплаты первоначального взноса.
Ввиду этого банк установил базовую процентную ставку в размере 18 процентов, которая может увеличиваться, если вы не застраховали жизнь и жилье (+ 1 %), или риски потери работы (+ 1 %).
Как и в большинство ипотечных кредитов, в качестве обязательного требования выступает оформление залога на приобретаемое или строящееся жилье.
Вашу заявку банк будет рассматривать всего один день, поэтому долго ждать не придется.
ПАО "Плюс Банк"
Цель данного кредита - улучшение жилищных условий заемщика. Кредитор дает возможность оформить своим клиентам покупку частного дома с земельным участком. Помимо данного вида недвижимости, предложение распространяется на вторичный рынок квартир и коттеджей. Сумма обязательства начинается с отметки в 300 000 рублей. Процентная ставка - с 14,5 %. На ее размер оказывает влияние наличие страхования жизни. Информация о вашей платежеспособности складывается на основании предоставленной справки о доходах.
Виды недвижимости, оформляемые с нулевым взносом
Одобрить ипотечный кредит на вышеуказанных условиях можно для:
- Дома с земельным участком. Согласиться на оформление сделки кредитор может, если здание отвечает нескольким требованиям: у него есть фундамент, все коммуникации подведены и работоспособны, дом подходит для круглогодичного проживания. Если хотя бы одно из требований не выполняется, ипотеку не одобрят.
- Ипотеку на строительство частного дома без первоначального взноса оформить можно, т.к. именно этот вид недвижимости является неплохой коммерческой инвестицией. На земельном участке можно не только построить дом, но и развести сад, который впоследствии будет приносить прибыль. Однако перед тем как оформлять сделку, проверьте: имело ли место межевание земли, подходит ли участок для строительства и не размещены ли на нем недостроенные помещения.
Если вы рассматриваете варианты не только отдельного дома или коттеджа, но и жилье в многоквартирном доме
- Квартиры на вторичном рынке. Так как более 80 % всех сделок, связанных с покупкой жилья, приходится на вторичный рынок, данный вид недвижимости предлагается без внесения предварительной платы. Квартиры в таких домах уже имеют коммуникации, в них можно без проблем прописаться, и в целом дополнительных серьезных затрат они изначально не предполагают. Таким образом, если квартира пригодна для жилья, но у вас нет средств для внесения первого платежа, то кредитор вполне может согласиться на сделку. Процентная ставка в таких случаях варьируется в пределах от 12 до 14 %.
- Квартиры в новостройках. Несмотря на то что первичный рынок предлагает жилые помещения гораздо дешевле вторичного, процентные ставки по такому кредиту будут выше - от 13 до 16 %. Это связано с тем, что квартира до вас не эксплуатировалась. Прежде чем начинать оформление документов, проверьте, имеет ли застройщик аккредитацию в банке, в противном случае в кредите вам могут отказать.
Для информации
Несмотря на то что ипотека без первоначального взноса выглядит достаточно привлекательно (не затратив ни копейки денег, вы становитесь собственником жилья), не торопитесь подписывать все бумаги.
Помните, завышенная процентная ставка предполагает увеличение суммы долга, а, значит, на протяжении долгих лет вы будете выплачивать непомерно большой долг. Может все-таки есть смысл запастись терпением и накопить небольшую часть собственных средств, чтобы снизить величину заемных, и только после этого брать кредит?
Всё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.
Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».
Особенности получения ипотеки на дачу
Ключевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2019-м году вообще невозможно получить.
Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?
Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.
- Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи.
- Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год.
- Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.
Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.
Требования к объекту
Банки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.
- Обязательно наличие кадастрового плана.
- Вокруг должны быть проложены объездные пути.
- Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности.
- Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома.
- Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня.
- Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора.
- Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.
Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.
Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально . Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно. Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.
Требования к заёмщику
Вот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.
- Стабильная заработная плата.
- Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора.
- Общий трудовой стаж должен составлять минимум год.
- На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода.
- Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет.
- В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.
Эти требования напоминают стандартные правила при кредитовании покупки жилого помещения. Заёмщик должен быть платёжеспособным, официально трудоустроенным.
Предложения банков
Стоит отметить, что дачи готовы кредитовать далеко не все банки, поскольку риски данного продукта слишком высоки. Поэтому выбор, к сожалению, будет невелик. Больше всего шансов получить заём в ВТБ 24 и Сбербанке.
На достаточно выгодных условиях даёт ипотеку на дачу Сбербанк. Большое преимущество – выгодная процентная ставка. Она составляет всего от 12.5% годовых. Правда, на это будет влиять много факторов. Важно обратить внимание на то, что первоначальный взнос при кредитовании составит минимум 20%. Ипотека предоставляется от 45-ти тысяч рублей. Можно взять ипотеку на строительство дачи, покупку участка или самого дома.
Подводные камни при получении кредита
Безусловно, получить ипотеку на дачу можно. Но при этом зачастую возникают некоторые трудности. В большинстве случаев проблемы начинаются из-за различных ошибок в документах. Нередко бывает так, что подведены не все нужные коммуникации, неправильно проведены границы участков.
Главная проблема – очень серьёзная страховая сумма. Поскольку дача становится объектом повышенного риска из-за частых пожаров, взломов, страховка достаточно дорогая.
Если вы никак не можете добиться одобрения вашей заявки на ипотечный кредит на дачу, вам стоит воспользоваться альтернативным вариантом. Можно получить рассрочку от застройщика или взять кредит у банка-партнёра. Так, у банков есть застройщики-партнёры. Когда дача приобретается у них, шансы получить одобрение у кредитора заметно выше.
Залог
В качестве залога выступают земельный участок, все строения на нём, а также сам дачный дом. Когда заёмщик не выплачивает кредит, банк вправе забрать всё залоговое имущество и реализовать его.
Таким образом, можно сделать вывод: ипотеку на покупку дачи действительно дают. Но такой кредит брать не очень выгодно, достаточно сложно подготовить документы. Иногда логичнее взять ипотеку на строительство дачного дома.
Ипотека на строительство частного дома или покупку земли — это более сложный в получении кредитный продукт: по статистике только каждый третий соискатель кредита его получает. Причина заключается в малой ликвидности и высоких рисках. Банки стараются выдавать кредиты только тем соискателям, которые удовлетворяют полному перечню требований и условий.
Ипотека на строительство дома в Москве выдается не всеми банками, поэтому подыскать нужное кредитное учреждение с подходящими ставками сложно. "Creditznatok" собирает для своих клиентов полный перечень банков с ключевой информацией по условиям кредитования — вы можете найти подходящее предложение за 1-2 минуты и перейти к более детальному ознакомлению с условиями кредитования.
Какую информацию вы найдете на этой странице:
- % минимального взноса;
- процентную ставку;
- количество документов;
- максимальный период выдачи кредита.
Особенности кредита
Кредитные эксперты, принимая решение о выдаче кредита, обратят внимание на следующие моменты:
- материал фундамента и стен — предпочтение отдается кирпичным и бетонным зданиям на заглубленном фундаменте;
- оснащение коммуникациями;
- наличие круглогодичной подъездной дороги;
- нахождение в хорошем состоянии;
- нахождение в пункте с развитой инфраструктурой;
- наличие права собственности на землю.
Сложнее всего получить ипотеку тем, кто покупает загородное жилье на первичном рынке, поскольку в этом случае требуется значительно более углубленное изучение юридических и строительных рисков.
Какие документы запросит банк:
- правоустанавливающие документы по объекту;
- кадастровый план участка;
- технический паспорт на частное помещение;
- кадастровый паспорт и справка об инвентаризационной стоимости;
- оригинал выписки из ЕРГЮЛ;
- отчет от оценщика;
- справки о доходах и т.д.
Ипотека под строительство загородного дома или на его приобретение выдается только если и рабочий стаж, и место работы соискателя удовлетворяют заявленным условиям. Заемщик должен работать установленное банком количество времени на текущей работе. К самой организации тоже предъявляются особые требования — она должна находиться на рынке определенное количество лет, как правило, от 2-х.
Ипотека на покупку частного дома в Москве, как правило, стоит дороже — разница по кредитной ставке для квартиры и дома может начинаться от 0,5% и заканчиваться 2-3%. Во всех случаях придется внести первоначальный взнос — каждый банк устанавливает свой процент первоначального взноса. Максимальный срок кредитования — 30 лет.
«Creditznatok» предоставляет своим клиентам возможность быстро отсортировать кредитные организации и сравнить основные условия по кредитам. Чтобы оформить ипотечный кредит на покупку частного загородного дома или строительство, нужно подать заявку в выбранную кредитную организацию, щелкнув по кнопке «Оформить».
В 2018 году ведущими банками разработаны несколько программ для приобретения такой недвижимости. Условия ипотеки на частный дом имеют некоторые нюансы, о которых обязательно нужно знать.
Какой частный дом подходит под ипотеку
Банки охотно кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, берут в залог, поскольку ее ликвидность достаточно высока, проблем с продажей в случае отказа от погашения ссуды практически не возникает. Ликвидность частных домов немного ниже, а риски банков при выдаче такой ссуды выше. Стандартная процентная ставка для ипотеки на частную недвижимость выше, чем на жилье в новостройке, но есть ряд программ, позволяющих существенно сэкономить на выплатах банку.
В обеспечение кредита можно предложить банковской организации другое жилье, стоимость которого соизмерима со стоимостью приобретаемого.
«Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие ведущие кредитно-финансовые организации выдают ипотеку на приобретение дома, выдвигая следующие условия:
- стоимость частной недвижимости не меньше размера выдаваемых заемных средств;
- дом должен быть без обременения;
- продавец должен иметь право собственности на землю под жильем;
- покупатель должен в обязательном порядке предоставить оценку недвижимости;
- земельный участок должен предназначаться для индивидуального строительства.
Получить заемные средства под кирпичный дом новой постройки с подведенными коммуникациями в черте города намного реальней, чем под старый деревянный на окраине. При выдаче ипотеки и расчете ее размера банки учитывают много факторов: оценочную стоимость частного владения, месторасположение, удаленность от крупных населенных пунктов или центра города, развитость инфраструктуры в районе постройки. Максимальный размер ипотеки на частный дом ограничивается 70-85% его стоимости.
К индивидуальному жилому дому как к предмету залога кредиторами предъявляются такие требования:
- не допускается, чтобы строение было в аварийным, а также оно не может стоять в планах на капремонт или на снос;
- должны быть исправны крыша, двери и окна;
- принимаются только те дома, что стоят на железобетонном, бетонном, кирпичном или каменном фундаменте;
- физический износ – в пределах 40-50%. Эти цифры можно уточнить в техническом паспорте здания, а также в БТИ;
- важно наличие коммуникаций. Они не обязательно должны быть центральными, но отопление, электро- и водоснабжение, а также канализация, пусть и индивидуальные, – это необходимый минимум.
Легче всего оформить покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей в ипотеку возможно, если собственником оставшейся части здания является сам клиент. С другой стороны, банки освоили механизм реализации ипотечных сделок на покупку таунхаусов.
Важно, чтобы было проведено межевание земли. Оно позволяет однозначно установить фактические границы надела. Для банка нужно, чтобы они были выделены не только на плане, но и физически, на земле.
К рассмотрению принимают заявки по участкам, имеющим такое целевое назначение:
- "для индивидуального жилищного строительства или ИЖС";
- "для ведения личного подсобного хозяйства" и тому подобное;
- с некоторыми ограничениями - земли сельскохозяйственного назначения.
При таких сделках в залог передается не только домовладение, но и земельный надел или право его аренды.
Требования банков к заемщикам
К клиентам – гражданам РФ, которые хотят взять деньги в долг на покупку частного дома, банки выдвигают такие требования:
- по возрасту: не младше 21 года на дату оформления ипотеки и не старше 65-75 на момент ее закрытия;
- по наличию работы: заемщик обязательно должен быть трудоустроен;
- по регистрации: обязательно наличие временной или постоянной регистрации в регионе выдачи ссуды;
- возможно привлечение созаемщиков, совокупный доход которых позволит погашать ежемесячные платежи.
Как оформить ипотеку на дом
Ипотека на покупку дома реализуется так:
- выбирается кредитная организация и программа;
- формируется пакет документов по клиенту. Стандартно нужны:
- паспорт;
- подтверждение наличия заработка (выписка со счета карты для участников зарплатных проектов, справки по форме кредитора или 2-НДФЛ);
- трудовая книжка (копия либо выписка) и так далее;
- бумаги передаются в банк. Одновременно заполняется анкета. Ее бланк выдадут при посещении офиса;
- банковские службы оценивают кандидатуру клиента. На это нужно 2-5 рабочих дня;
- если заявка одобрена, можно заключать предварительный договор купли-продажи и передавать продавцу аванс или залог;
- заказывается оценка дома и участка;
- в банк предоставляют документы по выбранному объекту. На оценку нужно до 10 рабочих дней;
- если бумаги не вызвали нареканий, заключают основной договор купли-продажи, передают часть стоимости объекта, представляющую собой собственные средства заемщиков;
- сделку регистрируют;
- после оформления покупки выдается кредит, полученные средства перечисляются продавцу;
- заключаются договора страхования;
- банку передают подтверждение перехода права собственности на дом и землю, а также оформленные страховки.
При покупке дома страхуют здание, а землю нет. Договора страхования жизни и титула прав добровольные. Наличие таких полисов обычно позволяет снизить процентную ставку по займу.
Небольшую скидку по ставке процента кредиторы обычно предоставляют участникам своих зарплатных проектов.
Многие банки устанавливают ограничение на срок действия одобрения по заявке. Например, в Сбербанке он равен 90 дням.
Для ипотеки практичнее выбирать дома, по которым максимально готов пакет документов, например, проведено межевание, узаконены перепланировки и пристройки.
Если в установленные сроки сделка по тем или иным причинам не заключается, нужно вновь подавать заявку на ипотеку.
Ипотека на покупку дома с земельным участком: документы
Ипотечный кредит на дом предполагает предоставление следующей документации:
- свидетельства о собственности или расширенные выписки из ЕГРП;
- свежие (до 30 суток) выписки из ЕГРП;
- документы, удостоверяющие основание возникновения права собственности (договора дарения, купли-продажи, мены и тому подобное);
- кадастровый паспорт;
- поэтажный план и экспликацию. Эти документы могут быть предоставлены в составе техпаспорта.
Также предоставляется отчет об оценке дома и земельного участка.
Если право собственности возникло в период брака продавца, но его супруг не является владельцем недвижимости, у нотариуса оформляется согласие на сделку. При заключении владельцем дома брачного договора банку предъявляют этот документ. Также потребуется и свидетельство о заключении брака.
При необходимости получается согласие на продажу органов опеки.
Приведенный перечень документации является открытым. С учетом особенностей сделки могут запросить дополнительные бумаги.
Какие банки дают ипотеку на дом
Крупнейшие банки предлагают ссуды на покупку недвижимого имущества по нескольким программам, включая те, которые субсидируются из федерального и муниципального бюджетов. Поэтому не стоит беспокоиться, дают ли ипотеку на частный дом молодым семьям или другим льготным категориям граждан. Ответ однозначен – дают. Нужно изучить предлагаемые условия и выбрать наиболее приемлемые. Вы можете узнать подробнее о том, как взять ссуду .
Получить деньги на покупку частного дома можно в:
- ВТБ24;
- Сбербанке;
- «Московском кредитном банке»;
- «Россельхозбанке»;
- «Альфа-банке»;
- «Энерготрансбанке»;
- «Кубань кредите»;
- «СКБ-банке»;
- «ТрансКапиталБанке»;
- «Зените»;
- «Росбанке».
Ипотека на частный дом в Сбербанке
Сбербанком разработано несколько продуктов, предназначенных для помощи в покупке домовладения:
- Акция для молодых семей (ставка от 8,6%);
- Приобретение готового жилья;
- Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Предложение доступно тем семьям, где второй или третий ребенок родились или родятся в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. Ставка – от 6%;
- Загородная недвижимость;
- Военная ипотека.
Условия
В Сбербанке ипотека на приобретение дома - это:
- процентная ставка – от 9,4%. 9,1% по акции «Витрина», когда жилье выбирается на сайте Ипотека с господдержкой . Все предложения доступны в личном кабинете. Вход - через «Сбербанк онлайн»;
- собственные средства – от 15%;
- минимальная сумма – 300 000 рублей;
- наибольшая сумма займа не превысит 85% стоимости объекта недвижимости;
- срок – 30 лет.
К заявителям предъявляют такие требования:
- возраст – 21-75 лет (к дате расчета по долгу);
- гражданство – РФ;
- выслуга – минимум 6 месяцев на последнем предприятии при общем стаже не менее 1 года за последнюю пятилетку.
Есть возможность получения займа по двум документам, то есть без подтверждения финансовой состоятельности. Ставка составит от 9,6% для молодых семей и от 10,1% для прочих клиентов.
Требования к дому по ипотеке Сбербанка
К дому, приобретаемому с ипотекой Сбербанка, предъявляют такие требования:
- состояние – удовлетворительное, жилое;
- он не готовится под снос;
- надежный фундамент (из кирпича, бетона, камня, железобетонный);
- наличие коммуникаций (центральных или индивидуальных);
- строение должно быть благоустроенным, отдельно стоящим.
К залогу Сбербанк принимает дома с процентом износа до 40%.
Земельный участок должен:
- пройти межевание;
- иметь соответствующее назначение (под ИЖД).
Помимо технических претензий, банк особое внимание уделяет местности, где расположен дом. Важно, чтобы рядом были транспортные развязки, социально-значимая инфраструктура.
Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, и сотрудников компаний-клиентов предусмотрены специальные условия.
Для удобства вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка .
В рамках этой программы заемщики могут оформить неперсонализированную кредитную карту с лимитом до 150 тыс.руб. либо персонализированную с лимитом до 200 тыс.руб. Обязательным условием является страхование залогового жилья в пользу банка на полный срок ипотеки.
Ипотека на частный дом в ВТБ24
Коттедж в ипотеку в ВТБ24 приобретают при таких данных:
- ставка – от 8,9%;
- сумма – 600 000 – 60 000 000 рублей;
- срок – до 30 лет;
- доля собственных средств – от 10%;
- комплексное страхование (защита недвижимости, жизни и здоровья клиента и титула прав).
Предлагаются такие программы:
- Ипотека на вторичное жилье (рассмотрение первичного обращения – 1-5 дней);
- Победа над формальностями, когда займ дают без доказательств дохода всего по 2 документам, но максимальная сумма ограничена 30 000 000 рублей, а собственных денег должно быть не менее 30%. Срок рассмотрения анкеты – 24 часа.
Заемщики должны иметь российское гражданство и быть трудоустроенными либо на территории России, либо в иностранных филиалах отечественных компаний.
Так называемые «Люди дела» (работники бюджетной сферы) могут рассчитывать на некоторое смягчение условий займа.
«Россельхозбанк»
В «Россельхозбанке» предложат стать домовладельцем так:
- ставка – от 9,5%;
- срок – до 30 лет;
- средства клиента – 25%;
- сумма – 100 000 – 20 000 000 рублей;
Заемщики должны:
- быть в возрасте – 21-75 лет;
- иметь стаж – 6 месяцев по последнему месту трудоустройства и не менее 1 года за 5 лет;
- обладать гражданством РФ.
«Московский кредитный банк»
«Московский кредитный банк» даст ипотеку на загородную недвижимость при следующих данных:
- ставка – от 11,99%;
- сумма займа – 700 000 – 30 000 000 рублей;
- срок – от 1 года до 30 лет;
- личные средства клиентов – 20%;
- оформляется комплексное страхование.
Заявку вправе направить:
- граждане страны;
- возраст - от 18 лет или менее при оформлении эмансипации либо по факту заключения брака;
- жители Москвы и области;
- работающие на предприятиях указанных регионов.
«Альфа-банк»
В «Альфа-банке» ипотеку на приобретение дома или таунхауса предоставят при таких данных:
- базовая ставка – 8,99%;
- сумма – до 50 000 000 рублей;
- срок – 30 лет;
- свои средства – от 15%.
Обратившимся следует соответствовать таким параметрам:
- гражданство РФ или иного государства;
- возраст – от 21 года;
- стаж – 4 месяца при общей выслуге не менее 1 года.
Есть возможность получения займа всего по 2 документам.
«Энерготрансбанк»
«Энерготрансбанк» даст ипотеку на покупку дома, в том числе, коттеджа или таунхауса, при таких условиях:
- ставка – от 10%;
- срок – до 25 лет;
- минимальная сумма – 500 000 рублей;
- доля своих денег – от 10%.
Заявитель должен быть:
- в возрасте 23-70 лет;
- гражданином страны;
- трудоустроен у последнего работодателя минимум 6 месяцев;
- зарегистрированным и проживающим в регионе присутствия банка.
Допускается ипотека при физическом износе дома до 60%, но минимальная этажность – 2 этажа.
«Кубань кредит»
КБ «Кубань кредит» предоставляет ипотеку на приобретение недвижимости в конкретных поселках:
- в «Вишневом саде» в г. Краснодар;
- в «Коттедже» в г. Гулькевичи.
Условия такие:
- процентная ставка от 9,49%;
- собственные деньги - от 10%;
- сумма кредита - без ограничений.
Обратившийся должен соответствовать таким требованиям:
- возраст – 18-65 лет;
- гражданство и регистрация – РФ;
- стаж – 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.
«СКБ-банк»
В «СКБ-банке» кредитуют на покупку дома так:
- ставка в течение трех первых лет действия договора повышается либо с 12% до 14% при уплате спецкомиссии, либо без нее - с 14% до 16%;
- минимальная сумма займа – 350 000 рублей;
- доля своих средств – 20%;
- срок кредитования – 12 лет, 20 лет или 30 лет.
Данный банк кредитует приобретение домов, коттеджей и таунхаусов даже, если земля находится в долгосрочной аренде, а не в собственности.
Требования к обращающимся:
- возраст – 23-65 лет;
- гражданство – РФ;
- регистрация – в субъектах присутствия отделения банка;
- стаж – от 3 месяцев.
«ТрансКапиталБанк»
«ТрансКапиталБанк» кредитует покупку жилых домов при таких параметрах сделки:
- ставка – от 8,7%;
- срок – 25 лет;
- сумма – от 300 000 рублей;
- первоначальный взнос – 5% при использовании средств маткапитала.
Объект кредитования – жилой дом или таунхаус. Допускается, что земельный участок будет в долгосрочной аренде.
Допускается кредитование и частных лиц, и ИП, и собственников фирм. Они должны удовлетворять следующим критериям:
- возраст – 21-75 лет;
- общая выслуга минимум 1 год, а по последнему месту – от 3 месяцев.
«Зенит»
В банке «Зенит» ипотека предоставляется при таких параметрах:
- ставка – от 11,2%;
- срок – 30 лет;
- сумма – от 500 000 до 20 000 000 рублей для Москвы и области и от 300 000 до 15 000 000 рублей для иных субъектов;
- собственные средства – от 30%.
Требования к заявителям:
- российское гражданство;
- трудоустройство в России.
«Росбанк»
«Росбанк» даст ипотеку на дом при таких параметрах договора:
- ставка от 9,75%;
- срок – 25 лет;
- средства клиента – 40%.
Кредитование осуществляется через банк DeltaCredit.
Требования к кандидату:
- возраст – 20-64 года;
- гражданство – не имеет значения;
- наличие трудоустройства. Допускается кредитование собственников бизнеса.
Приобретаемый дом, его часть или таунхаус могут стоять и на арендуемом участке.
Частные случаи
Ипотека на частный дом без первоначального взноса
Ипотеку на ИЖД без собственных средств оформить в настоящий момент нельзя: такой вид недвижимости считается низколиквидным.
Для решения проблемы отсутствия собственных средств при покупке недвижимости можно воспользоваться одним из способов, предложенных в этой статье .
Ипотека на старый дом
Взять старый дом в ипотеку возможно. Многое при этом определяется спецификой региона, например, для Санкт-Петербурга дома, построенные более 100 лет назад, – это норма, а также физическим состоянием конструкции. Возможны сложности с теми строениями, что относятся к памятникам архитектуры.
При решении сложных вопросов, касающихся возраста дома и его состояния, важным моментом, влияющим на допустимость ипотеки, является готовность страховщиков заключить договор страхования.
Возможны проблемы и с оценкой, особенно, при отсутствии в регионе аналогов приобретаемой недвижимости.
Ипотека на деревянный дом
Ипотека на деревянные дома – реальность. Основные претензии в отношении конструкции дома предъявляются к фундаменту. Если он соответствует требованиям, описанным выше, то проблем быть не должно.
К залогу принимают и постройки из бруса, и саманные, и щитовые. Основная сложность заключается в степени износа конструкции.
Банки кредитуют деревянные дома, если им не более 10-15 лет.
Скорее всего, откажут в займе, если в деревянном доме есть газовая колонка, поскольку считается, что здесь риск пожара очень высок.
Ипотека на строительство дома
Особенности ипотеки на строительство дома заключаются в следующем:
- высокий уровень первоначального взноса – от 25%;
- стройка осуществляется на основании индивидуального проекта;
- обязательно документальное подтверждение всех трат;
- заключается договор подряда, составляется смета;
- деньги станут предоставлять траншами, частями, по заявлению заемщика;
- до регистрации права собственности на строящийся дом потребуется иное обеспечение – поручительство физлиц либо залог иной недвижимости.
Рефинансирование ипотеки на частный дом
Рефинансированием ипотеки, полученной на покупку частного дома, занимаются, как правило, те же банки, что кредитуют под такой вид недвижимости. Процедура при подобном виде залога ничем не отличается от той, что реализуется по ипотечным договорам, выданным на приобретение квартир.
И возможные варианты кредитования загородного жилья - сложный вопрос, с которым не работают многие российские банки, говорят риелторы. В настоящий момент доля загородных заемщиков в ипотечных портфелях крупных банков не превышает 3-4%, подсчитали в риэлторском агентстве «Инком-Недвижимость» по запросу журнала ЦИАН.
Кредитовать покупку загородного жилья соглашаются только отдельные банки
«Банки не верят в загородную недвижимость, - констатировал руководитель одного из офисов «Инком-Недвижимости» Алексей Сенчук. - Здесь меньше емкость рынка, нет такой защиты со стороны государства, как в случае с городским жильем, не работают госпрограммы».
Дело в том, что банки считают загородные дома, коттеджи и таунхаусы непрозрачным активом. «По факту это два объекта: строение и участок. И каждый из них не является типовым, если сравнивать со стандартными городскими квартирами, - объяснил директор департамента жилой недвижимости Penny Lane Realty Сергей Колосницын. - Банкам сложно рассчитать стоимость, оценить ликвидность и учесть все риски».
Как выбрать загородный дом
Чтобы получить одобрение банка, земельный участок и загородный дом должны отвечать множеству условий - от небольшой удаленности от города до материала стен и фундамента. «Выдавать средства на подобную покупку - большой риск, - считает руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Подвигин. - Есть целый ряд факторов, которые могут отрицательно влиять на ликвидность: расположенная рядом шумная дорога, близость высоковольтных линий электропередачи, соседство с промышленными и животноводческими предприятиями. Иными словами, все, что нарушает тишину и уединенность загородной жизни. Если дом имеет какие-либо недостатки, то он может экспонироваться на рынке годами, и даже существенная скидка не сделает его интересным в глазах потенциальных покупателей».
В список факторов, которые могут стать причиной отказа в ипотеке, входят технические характеристики и уровень износа здания, материалы, из которых построен дом, а также целевое назначение земельного участка. Кроме того, кредиторы готовы рассматривать исключительно дома, поставленные на кадастровый учет, что исключает из списка нелегализованные здания и самострой.
основные требования банков к приобретаемой недвижимости
- Готовое капитальное строение. На недострой ипотеку выдают очень немногие банки.
- Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.
- Коттедж или таунхаус не должен относиться к ветхому или аварийному жилью.
- Кирпичный, бетонный или каменный фундамент.
- Каменные, кирпичные, панельные, монолитные или блочные стены. Решение по деревянным и каркасным домам принимается в зависимости от года постройки.
- Удобный подъезд к дому и земельному участку.
- Электроснабжение от внешнего источника.
- Наличие отопления, канализации и санузла с встроенным оборудованием.
- Не более трех этажей в доме.
- Расположение в пределах 100 км от крупного города.
- Обязательное оформление страховки от пожара, наводнения, стихийных бедствий.
- Взнос по ипотеке - в среднем 25%.
- Ипотеку не выдают на дома, расположенные в военных городках и закрытых административно-территориальных образованиях (ЗАТО).
По данным Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, банка «ДельтаКредит» и ЮниКредитБанка
Выше ставка, выше взнос
Большой первоначальный взнос - еще одно препятствие для заемщиков. Банки увеличивают размер первого взноса по ипотеке до 25-30% из-за того, что в сравнении с квартирами в мегаполисах загородные дома менее ликвидны и сильнее подвержены естественному износу, рассказал журналу ЦИАН управляющий директор риэлторского агентства «Метриум Групп» Илья Менжунов.
По словам Алексея Подвигина из «ДельтаКредита», размер первоначального взноса на таунхаусы и коттеджи превышают квартирные показатели на 10-15%, а ставка по кредиту оказывается выше на 1-1,5%. Оформить ипотеку без первоначального взноса на загородном рынке невозможно в принципе, утверждает управляющий директор брокерского департамента компании «Миэль» Александр Москатов.
По словам Ильи Менжунова из «Метриум Групп», ставка по кредиту на покупку загородного дома в Сбербанке начинается с 9,5%, в Россельхозбанке - с 11,45%. В среднем по рынку ставки начинаются от 11-12% годовых, убежден Александр Москатов из агентства «Миэль».
документы для оформления ипотеки
- паспорт;
- справка 2-НДФЛ (документ о доходах за последние полгода);
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- согласие супруга/супруги;
- свидетельство о браке.
Программы господержки при покупке дома - материнский капитал и сертификаты - действуют и на загородном рынке. К примеру, с помощью маткапитала можно погасить часть первоначального взноса. Здесь работают те же правила, что и в городе: потребуется справка о том, сколько денег осталось на счету материнского капитала, а также сам сертификат. После полного погашения кредита заемщики будут обязаны выделить долю в купленном доме своим детям.
Требования банков к заемщикам
На загородном рынке жилья требования банков к заемщикам существенно отличаются от городских программ, предупредили риэлторы. Нередко даже клиент с высоким уровнем платежеспособности может получить отрицательное решение по заявке на кредит. «По нашим оценкам, отказ от банков получают порядка трети всех потенциальных покупателей коттеджей, дач и других загородных объектов», - заявил Илья Менжунов.
Как водится, банки не объясняют причины отказа в ипотеке. Одной из причин теоретически может быть нежелание потенциальных заемщиков раскрывать детали своего финансового состояния, предположили риэлторы. В большинстве случаев кредитная история заемщика служит основным параметром, в соответствии с которым банки решают, выдавать человеку ипотечный займ или нет.
Для получения ипотеки загородный объект должен стоять на землях поселений, а у дома должна быть чистая юридическая история
Важно помнить, что в качестве залога банки требуют не только дом, но и землю, на которой дом построен. «Обычно покупатели не соглашаются на двойной залог, опасаясь потерять и коттедж, и участок. Банки же не могут взять в залог только постройку, поскольку при изъятии актива (если до этого дойдет) дом будет невозможно реализовать - ведь участком владеет третье лицо», - пояснили в «Метриум Групп».
Наконец, даже если объект соответствует всем требованиям, есть еще такой параметр, как расстояние до города. «Как правило, банки не рассматривают в качестве залогового актива дома на большом удалении от Москвы. Для одних банков это 30 км, для других - 100 км. Показатель зависит от наличия или, наоборот, отсутствия филиалов в относительной доступности от объекта залога», - заключил Илья Менжунов.
В банках, в свою очередь, говорят, что при соблюдении всех необходимых требований, особых препятствий для выдачи кредитов на покупку загородной недвижимости возникать не должно. «Если объект соответствует установленным параметрам, то сложностей при согласовании сделки не будет. По факту прохождения каждого этапа менеджер банка дает расширенные комментарии - например, как подобрать оценочную или страховую компанию и пр.», - отмечает коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит Банка Павел Тележников.
Условия, как при приобретении жилья в городе, так и при покупке загородной недвижимости, как утверждают в Россельхозбанке, похожи. «Хотя, есть определенные нюансы. Так, у здания должен быть кирпичный, бетонный или каменный фундамент, обязательно - постоянное электроснабжение от внешнего источника», - уточнили в пресс-службе кредитной организации.
При этом сделка обычно осуществляется по стандартной схеме купли-продажи. «Алгоритм действий не отличается от покупки квартиры. При этом кредит выдается на покупку дома и участка одновременно - оба объекта оформляются в залог», - добавили их коллеги из Сбербанка.